D'ora in poi affronteremo le domande più frequenti - e i malintesi - sull'assicurazione degli yacht. Nella prima puntata, con l'aiuto di Dirk Hilcken del principale broker assicurativo di imbarcazioni Assicurazione yacht Pantaenius il fondamentale Senso e scopo di una polizza di responsabilità civile e di una polizza globale per la nave.
Chiunque voglia stipulare un'assicurazione di questo tipo si trova immediatamente di fronte a una seconda domanda fondamentale: quanto vale la mia barca e quanto dovrei assicurarla? Per un'imbarcazione nuova, la risposta è forse facile da determinare, ma per un'imbarcazione usata, un buon consiglio è costoso. Perché come si fa a misurare effettivamente il Somma assicurata - solo sul prezzo di acquisto, sulle condizioni, sull'età della nave? E qual è il cosiddetto Tasso fissoa cui molti fornitori di assicurazioni fanno ripetutamente riferimento?
Dirk Hilcken spiega:
Le due parole - pronunciate in euro - possono riferirsi allo stesso numero. Ma non è detto che lo facciano. Spiegato semplicemente: la somma assicurata serve a calcolare il valore della nave e, in ultima analisi, il premio assicurativo. Il tasso fisso, invece, è un'assicurazione latina per l'importo che viene pagato in caso di perdita totale, a condizione che non vengano effettuate detrazioni per l'età. In altre parole, quando il valore assicurativo è definito nelle condizioni come valore a nuovo. Certo, l'assicurazione non è così semplice da spiegare.
La somma assicurata e la valutazione fissa possono corrispondere allo stesso valore. Ma non devono necessariamente
In linea di principio, ogni contratto di assicurazione per imbarcazioni o yacht prevede una somma assicurata, indipendentemente dalla modalità di liquidazione del sinistro. Questo è anche abbastanza logico, in quanto l'assicuratore deve ovviamente ricevere le informazioni più precise possibili sull'entità del rischio coperto in un caso specifico.
Questa somma assicurata può essere utilizzata per calcolare il tasso di premio con l'aiuto di vari fattori come il tipo di nave, le dimensioni, il tipo di utilizzo, la zona di crociera o l'importo della franchigia. Ciò che è incluso nella somma assicurata dipende dal rispettivo fornitore. Le condizioni assicurative prevedono, ad esempio, una sezione denominata "Beni assicurati". Le polizze migliori coprono anche le attrezzature, i rimorchi, gli accessori, i cavalletti di rimessaggio o le derive all'interno dello scafo. Anche tutti questi elementi dovrebbero quindi essere inclusi nella somma assicurata.
Come si determina la somma assicurata
Se si tratta di un'imbarcazione nuova, la determinazione della somma assicurata è di solito relativamente semplice. Sommando il prezzo di acquisto e tutto ciò che è stato investito per preparare l'imbarcazione per la stagione, si ottiene la somma assicurata. Come già descritto, a seconda delle condizioni assicurative, non vanno ovviamente dimenticati gli accessori, il rimorchio ecc.
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Per le imbarcazioni più vecchie, la questione della somma assicurata appropriata è talvolta un po' più complessa. Noi stessi lavoriamo con la regola empirica che la somma assicurata dovrebbe essere scelta in modo tale che, in caso di perdita totale, un'imbarcazione simile nelle stesse condizioni di cura e di equipaggiamento possa essere acquistata per questo importo. Questo vale indipendentemente da come le condizioni assicurative definiscono la liquidazione della perdita totale o parziale.
Tuttavia, soprattutto se il danno parziale viene liquidato secondo il principio del nuovo per vecchio, la somma assicurata deve di solito avere un certo importo minimo, in modo che, ad esempio, la rottura dell'albero di una barca a vela di dieci metri non comporti immediatamente una perdita economica totale. In questo caso, l'assicuratore non paga automaticamente di meno per la liquidazione del danno parziale perché l'imbarcazione è leggermente più vecchia o la somma assicurata è leggermente inferiore a quella dell'imbarcazione vicina, che ha lo stesso modello di un anno di costruzione leggermente più recente. Un albero nuovo di una certa dimensione costa semplicemente quanto costa.
Perché è importante la definizione di tasso fisso
Ora che si spera che la somma assicurata sia diventata un po' più chiara, possiamo rivolgere la nostra attenzione al termine premio fisso. Si tratta di un termine frequentemente utilizzato, che purtroppo non ha sempre lo stesso significato per il cliente, ma di questo parleremo più avanti. Come descritto all'inizio, la valutazione fissa nel suo significato originario intende spiegare che l'importo della somma assicurata è indicato come valore assicurato fisso per l'intera durata del contratto. In caso di perdita totale, non vengono effettuate detrazioni. Non importa per quanto tempo l'imbarcazione sia stata assicurata.
La differenziazione più evidente in questo caso è data dalle polizze barca in cui il valore assicurato è definito come valore corrente. In questo caso, in caso di sinistro vengono effettuate delle detrazioni sul valore corrente in funzione del periodo assicurativo precedente. La formulazione esatta in questi casi varia talvolta da fornitore a fornitore. Tuttavia, è comune che vengano detratte percentuali fisse in caso di danni parziali e detrazioni in base all'età e, soprattutto, alle condizioni dell'imbarcazione in caso di perdita totale. Il tasso fisso o il valore corrente descrivono quindi il principio in base al quale viene pagato il risarcimento in caso di danni.
Capito tutto? Le compagnie di assicurazione non sarebbero all'altezza della loro reputazione se non ci fosse un piccolo "ma" ad aspettarci da qualche parte. Purtroppo, il tasso fisso non è un termine protetto. Come già indicato, ciò comporta talvolta conseguenze spiacevoli per gli assicurati. In parole povere: non tutti i tassi fissi sono davvero fissi.
Come il tasso fisso viene talvolta ammorbidito
Molti fornitori che utilizzano questo termine nella loro pubblicità fanno riferimento nei loro termini e condizioni all'articolo 76 della legge tedesca sui contratti di assicurazione, ad esempio. Questo spiega che scostamenti significativi del valore assicurato rispetto al valore effettivo di un bene comportano detrazioni. Tuttavia, in un primo momento non è chiaro come e quando tale scostamento sia significativo e come si tenga conto delle condizioni individuali dell'imbarcazione o del mercato nautico attuale.
Anche altri fornitori ammorbidiscono il tasso fisso dopo un determinato periodo di tempo e si affidano alla copertura del valore attuale. In questo caso è consigliabile la massima cautela. Solo un prezzo fisso basato sul nuovo valore e senza note corrispondenti è effettivamente fisso.
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