Assicurazione: Assicurazione di responsabilità civile e assicurazione dello scafo della barca: a cosa servono?

D'ora in poi affronteremo le domande più frequenti - e i malintesi - sull'assicurazione degli yacht. Nella prima puntata, con l'aiuto di Dirk Hilcken del principale broker assicurativo di imbarcazioni Assicurazione yacht Pantaenius il senso e lo scopo fondamentale di una polizza di responsabilità civile e di scafo per la nave.

Molti armatori si considerano skipper solidi o bravi, che hanno sempre il controllo del proprio yacht. Se la barca si graffia, le riparazioni vengono effettuate da soli o pagate di tasca propria. Se qualcun altro urta la vostra barca, deve pagare i danni. L'assicurazione è quindi superflua, non è vero?

Dirk Hilcken spiega:
Attenzione! Negli sport acquatici si applica generalmente il principio della responsabilità per colpa. Ciò significa che gli skipper sono responsabili solo per i danni che hanno colposamente causato. Ad esempio, per dolo o negligenza.

Questa normativa è in contrasto con la cosiddetta responsabilità oggettiva, applicata alla circolazione stradale. In questo caso, i proprietari dei veicoli sono generalmente responsabili dei danni che causano a terzi con il loro veicolo, anche senza un comportamento colposo. Sebbene molti pensino alla copertura assicurativa in base alle conoscenze quotidiane sulle automobili, va notato che questo principio di responsabilità oggettiva rappresenta un'eccezione.

Il responsabile del danno non può sempre essere chiamato a risponderne

I danni da tempesta sono un buon esempio per illustrare il principio della responsabilità per colpa. Se, ad esempio, un'imbarcazione ormeggiata correttamente si libera durante una tempesta inaspettatamente violenta e danneggia uno o più ormeggi vicini, il proprietario non è generalmente responsabile dei danni causati. In assenza di un comportamento colposo, anche l'assicurazione di responsabilità civile per le imbarcazioni non è in grado di liquidare il sinistro. Le parti lese devono quindi sostenere i costi, a meno che non abbiano un'assicurazione sullo scafo. Maggiori informazioni in seguito.

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Naturalmente sono ipotizzabili anche altri scenari. Ad esempio, se un'imbarcazione perde la sua manovrabilità in porto a causa di un difetto tecnico senza alcuna colpa e urta un'altra imbarcazione. Oppure se un incendio scoppia sulla barca nel capannone e si propaga da un'imbarcazione all'altra, come purtroppo accade spesso nei mesi invernali. Anche in questo caso vale lo stesso discorso: senza un comportamento colpevole, l'assicurazione di responsabilità civile per le imbarcazioni non è coperta.

Si applica quanto segue: nessun comportamento colpevole, nessun risarcimento dei danni.

È nella natura delle cose che le parti coinvolte in questi casi spesso si conoscano. Sia come vicini di casa che come membri di un club. L'irritazione nei confronti della compagnia assicurativa, che si presume non sia disposta a farlo, è altrettanto grande. Ancor più grave se una parte lesa intenta una causa contro il presunto inquinatore. In questi casi, l'assicurazione di responsabilità civile della vostra imbarcazione comprende la cosiddetta tutela legale passiva, che copre i costi dell'assistenza legale necessaria. In questo modo ci si tutela dalle richieste di risarcimento danni ingiustificate. Tuttavia, non è certo che sia sufficiente per rimettere in piedi una vecchia amicizia.

A ciò si aggiunge la mancanza di un obbligo assicurativo generale per le imbarcazioni in Germania. Anche se la persona che ha causato l'incidente è colpevole, non si può dare per scontato che abbia un'assicurazione di responsabilità civile per le imbarcazioni. Naturalmente, molti club e alcune marine richiedono tale assicurazione. Tuttavia, non si può mai dire con certezza in che modo questo requisito venga esattamente verificato.

Non tutti i proprietari hanno un'assicurazione di responsabilità civile. I danni causati in modo colposo possono significare rovina finanziaria

Troppa teoria? Se ora non consideriamo tutti i casi sopra descritti e supponiamo che la persona che ha causato il danno sia in primo luogo colpevole e in secondo luogo abbia un'assicurazione di responsabilità civile per le imbarcazioni, sorge ancora un ultimo problema, a volte decisivo: a differenza dell'assicurazione scafo di alta qualità con una tariffa fissa e il principio "nessuna detrazione nuovo per vecchio", l'assicurazione di responsabilità civile per le imbarcazioni liquida sempre e solo in base al valore corrente. Nel peggiore dei casi, potrebbe non essere possibile acquistare un'imbarcazione nuova dello stesso valore, oppure non è possibile effettuare le riparazioni desiderate dal proprietario.

Senza una propria assicurazione per lo scafo dell'imbarcazione, c'è sempre il rischio di non essere risarciti per i danni causati da terzi, o di esserlo solo in misura insufficiente. L'assicurazione di responsabilità civile per l'imbarcazione dovrebbe essere una cosa ovvia.

Tra l'altro, anche le condizioni assicurative possono variare notevolmente nella scelta della giusta assicurazione di responsabilità civile. Naturalmente ci sono cose più interessanti da leggere sulle barche, ma i proprietari dovrebbero assolutamente controllare alcuni dettagli. Ad esempio, se l'assicurazione di responsabilità civile della barca copre completamente le richieste di risarcimento da parte dell'equipaggio e degli ospiti, anche tra di loro. Inoltre, l'uso in comune delle attrezzature per gli sport acquatici e i danni alle proprietà noleggiate dovrebbero essere assicurati e l'assicurazione per la responsabilità civile dello skipper dovrebbe essere inclusa. Non tutte le assicurazioni di responsabilità civile coprono anche le richieste di risarcimento di diritto pubblico.

Non tutte le assicurazioni sono uguali. Fate attenzione alle clausole scritte in piccolo

Dopo la tempesta del secolo nel Mar Baltico, ad esempio, la città di Kiel ha emesso un'ordinanza ufficiale che imponeva il recupero di tutte le navi. In un caso del genere - una richiesta di risarcimento da parte di terzi - si potrebbe supporre che l'assicurazione di responsabilità civile coprirebbe almeno i costi di recupero. Tuttavia, in questa situazione specifica, alcuni armatori hanno scoperto che la loro compagnia assicurativa si rifiuta di coprire i costi perché i termini e le condizioni menzionano solo le richieste di risarcimento di diritto privato. Si tratta di una piccola ma importante differenza.

È inoltre necessario assicurarsi di avere una copertura sufficiente per la responsabilità civile. Nelle acque italiane, ad esempio, è richiesta una copertura di 6.450.000 euro per i danni alle persone e di 1.300.000 euro per i danni alle cose. In totale, la copertura di responsabilità civile dovrebbe quindi ammontare ad almeno 7,75 milioni di euro.

L'esperto:

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