Intervista ad un esperto: Diritti e obblighi delle parti lese

Entro quanto tempo devo informare la compagnia di assicurazione dopo un sinistro?
I termini e le condizioni di solito contengono la dicitura "immediatamente", ovvero senza colpevole ritardo. Al giorno d'oggi, molti assicuratori possono essere contattati 24 ore su 24 tramite numeri telefonici di assistenza. Non abbiate quindi paura di alzare la cornetta della radio o del cellulare nel cuore della notte o nel fine settimana per una questione apparentemente banale, o almeno inviate un'e-mail il prima possibile. Tuttavia, l'assicurazione può aspettare se, ad esempio, subite un grave incidente e siete impegnati a portare l'equipaggio e la nave al porto successivo. Lo stesso vale se, in seguito a un incidente, vi siete feriti gravemente e dovete essere ricoverati in ospedale. In questo caso, la compagnia di assicurazione non può pretendere che rispondiate al telefono nonostante le gravi lesioni subite.

Chi devo chiamare: il mio broker o la compagnia di assicurazione?
Di norma, la compagnia assicurativa è il vostro partner contrattuale, non il broker o l'agente che vi ha venduto la polizza. Ciò significa che, in caso di sinistro, dovete informare direttamente la compagnia. In caso contrario, potreste vedervi rifiutare l'indennizzo per violazione degli obblighi. Anche se avete chiamato il vostro broker o agente in buona fede. Se non erano autorizzati a darvi istruzioni per conto della compagnia di assicurazione dopo un sinistro, potreste risultare perdenti.

Ci sono eccezioni a questo?
Esistono. In pratica, i grandi broker e intermediari assicurativi hanno stipulato accordi corrispondenti con le compagnie di cui vendono le polizze. Ciò significa che sono autorizzati a gestire direttamente i sinistri. Tuttavia, il cliente deve esserne informato per iscritto. Un'occhiata alle clausole scritte in piccolo può fare chiarezza. Se non c'è scritto nulla, non credete in nessun caso alle assicurazioni verbali del broker. Chiedete invece direttamente alla compagnia di assicurazione e, in caso di dubbio, esigete una dichiarazione scritta che il broker agisce effettivamente per conto della compagnia di assicurazione.

Devo sempre seguire le istruzioni della compagnia di assicurazione?
Sì, altrimenti si mette a rischio la copertura assicurativa. In singoli casi, ciò può significare che dovrete cancellare la vostra crociera, fare scalo in un porto non previsto o rendere la vostra nave accessibile a un ispettore dei danni in determinati orari. Avete il diritto di disobbedire alle istruzioni solo se sono a rischio la vita e l'incolumità fisica. Ad esempio, nessuno può chiedervi di rimanere sulla vostra nave in perdita fino a quando la compagnia di assicurazione non avrà organizzato un rimorchiatore, se ciò mette in pericolo voi stessi o il vostro equipaggio. Tuttavia, dovete essere pronti a far sì che la compagnia di assicurazione voglia sapere con esattezza quale fosse questo pericolo.

Devo accettare il perito inviato dalla compagnia di assicurazione?
Si. Purtroppo non avete voce in capitolo nella selezione.

Cosa posso fare se l'importo del danno determinato dal perito sembra troppo basso?
Avete due possibilità: Potete commissionare voi stessi una perizia. Tuttavia, dovrete pagare voi stessi. In alternativa, potete chiedere a una ditta di riparazioni affidabile di fornirvi un preventivo di spesa. Se questo differisce in modo significativo dalla perizia dell'assicurazione, confrontatevi con la vostra compagnia o con il vostro broker. Se la controparte è ostinata, potete rivolgervi all'ombudsman. Si tratta di un arbitro di nomina pubblica che dovrebbe mediare tra le due parti. Potete scoprire chi è responsabile nei vostri documenti assicurativi. Se anche in questo caso non si ottiene alcun risultato, è necessario rivolgersi a un avvocato.

Posso scegliere dove far eseguire le riparazioni?
In linea di principio sì, purché non si esageri. Non è obbligatorio ordinare le riparazioni alla migliore e più costosa azienda locale. Il segmento di prezzo medio in una regione è decisivo. Se non siete sicuri, chiedete preventivi a diverse compagnie e sceglietene una a metà strada. In questo modo la compagnia assicurativa non potrà accusarvi di riparazioni di lusso.

Ho il diritto di far riparare la mia nave presso il cantiere navale del produttore originale o presso il suo rivenditore autorizzato?
No, in genere non ha molto senso, perché molti produttori di yacht non sono orientati alle riparazioni. Inoltre, commissionerebbero l'intervento a società di servizi. Inoltre, non si può chiedere alla compagnia di assicurazione di pagare il trasporto potenzialmente molto costoso dell'imbarcazione danneggiata al cantiere navale del produttore.

Quanto tempo devo aspettare prima di poter far riparare la nave?
È necessario concedere alla compagnia assicurativa alcune settimane, o anche due o tre mesi, per elaborare la richiesta di risarcimento. L'esperienza dimostra inoltre che le compagnie non ritardano deliberatamente l'elaborazione di un sinistro. Soprattutto in caso di incidenti gravi, potete quindi quasi sempre presumere che la stagione in corso sia finita per voi, per quanto amara possa essere nei singoli casi. Dopo la perizia, infatti, è necessario ottenere una stima dei costi prima di procedere alla riparazione vera e propria.

Posso riparare un sinistro da solo e far pagare la somma assicurata?
Sì. In questo caso, tuttavia, il rimborso può avvenire solo per l'importo netto. Avete diritto al pagamento dell'importo lordo solo se l'IVA viene effettivamente pagata nell'ambito della riparazione del danno. Questo può avvenire anche fino a tre anni dopo. Se, ad esempio, un anno dopo il pagamento della somma assicurata vi rendete conto che preferite che le riparazioni siano eseguite professionalmente da un'impresa, potete farvi rimborsare l'IVA dalla compagnia di assicurazione a posteriori, dietro presentazione di una ricevuta.

L'assicurazione copre anche le spese per alberghi, prenotazioni di voli, cure mediche, ecc. dopo un incidente?
Non è previsto alcun risarcimento per i danni autoinflitti. Solo la nave è assicurata. Dovete sostenere tutti i costi conseguenti che non sono direttamente attribuibili alla nave, a meno che non abbiate stipulato una sorta di polizza di copertura, che alcuni assicuratori ora offrono. Solo in casi eccezionali l'assicuratore dello scafo coprirà le spese alberghiere e di viaggio se le spese sono state sostenute dal proprietario nell'interesse di minimizzare il danno.

Cosa succede se sono io stesso la parte lesa?
Nel caso di danni causati da terzi, la situazione è diversa. In questo caso, la controparte è tenuta a pagare un ulteriore risarcimento. Tra questi rientrano sicuramente i costi aggiuntivi per l'alloggio e il viaggio dell'equipaggio, se il viaggio deve essere annullato. Potreste anche avere diritto a un risarcimento per il dolore e la sofferenza se siete stati feriti a causa di un incidente.

Posso anche chiedere alla controparte o alla sua compagnia di assicurazione un'imbarcazione sostitutiva per il periodo in cui il mio yacht è in riparazione? O almeno un risarcimento per la perdita del piacere di navigare?
Le barche sono ancora considerate un bene di lusso dalla stragrande maggioranza dei tribunali. Ciò è in netto contrasto con un bene come l'automobile, da cui si dipende perché la si guida ogni giorno per andare al lavoro. Di norma, quindi, i proprietari non possono sperare di ricevere un risarcimento per l'uso in seguito a un incidente.

Registrato da Pascal Schürmann; pubblicato in YACHT 4/2010

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