Thomas Gibson è responsabile e firmatario autorizzato di Assicurazione yacht Firmenich. L'agente marittimo, che ha ricevuto una formazione specifica, è un appassionato velista e si occupa della costruzione e della tecnologia delle imbarcazioni fin dalla giovinezza. Da oltre 25 anni vende polizze per gli appassionati di sport acquatici. Nel suo lavoro quotidiano, si imbatte ripetutamente in casi in cui i proprietari di imbarcazioni fanno ipotesi parzialmente o completamente errate sulla loro copertura assicurativa. Gibson ha quindi riassunto e corretto le dieci idee sbagliate più comuni per YACHT.
L'equivoco 1:
Poiché in questo Paese la legge non prevede l'obbligo di assicurazione di responsabilità civile per le imbarcazioni, non è necessario. Se il peggio dovesse accadere, la mia assicurazione personale di responsabilità civile coprirà comunque i danni che causerò con la barca.
Sbagliato! Di norma, l'assicurazione di responsabilità civile privata non paga i danni derivanti dall'uso di una barca a vela con motore ausiliario. Alcuni assicuratori escludono le tavole da surf o le piccole derive. Altre assicurazioni di responsabilità civile privata, invece, escludono esplicitamente dalla responsabilità alcune attività sportive e l'uso di attrezzature o veicoli corrispondenti.
Esempio: uno skipper sbaglia la manovra di ormeggio e danneggia con l'ancora la recinzione dell'ormeggio successivo. Come se non bastasse, lo skipper si rompe anche un piede nel tentativo di tenere lontano lo yacht in arrivo. Di conseguenza, il responsabile dell'incidente deve pagare tutti i danni, che possono essere molto costosi a causa delle lesioni personali. Senza un'assicurazione di responsabilità civile per le imbarcazioni, il responsabile risponde con il suo patrimonio personale!
L'equivoco 2:
Il tasso fisso è sempre fisso, anche se la nave è già vecchia e l'assicurazione è in vigore da molti anni.
Il termine "premio fisso" non significa altro che la determinazione di un importo fisso o di un capitale assicurato. Il termine "premio fisso" è talvolta fuorviante, soprattutto perché è poco conosciuto nell'uso comune. In sostanza, serve a evitare controversie in caso di sinistro. Tuttavia, questo funziona solo se le condizioni assicurative sono formulate in modo chiaro e non possono essere interpretate in modo diverso. I problemi possono sorgere, ad esempio, se le condizioni prevedono una "tariffa fissa" limitata nel tempo, ad esempio per un periodo di cinque anni. Dopo tutto, cosa succede in caso di sinistro che si verifica dopo questo periodo? Anche formulazioni come "se la somma assicurata corrisponde al valore dell'imbarcazione al momento della stipula dell'assicurazione, questa è considerata una tariffa fissa" o "la somma assicurata deve corrispondere al valore dell'imbarcazione al momento della stipula dell'assicurazione" possono essere critiche.
Esempio: il proprietario di uno yacht assicurato da tempo subisce un danno totale. Tuttavia, la compagnia di assicurazione paga solo il valore attuale dello yacht, significativamente più basso, invece della somma assicurata originariamente concordata. Si appella a una clausola del contratto secondo la quale la "valutazione fissa" si applicava solo durante i primi cinque anni di assicurazione.
L'equivoco 3:
Non ho bisogno di una polizza scafo per la mia barca. Se qualcun altro danneggia la mia imbarcazione, sarà lui stesso o la sua assicurazione di responsabilità civile a pagare.
Chi danneggia la propria imbarcazione, ad esempio perché l'ha incagliata o ha urtato il pontile durante l'ormeggio, senza una polizza scafo deve pagare di tasca propria le riparazioni. Alcune persone possono correre consapevolmente questo rischio. Tuttavia, è bene ricordare che anche se il danno è presumibilmente causato da terzi, la responsabilità non può essere automaticamente dedotta ai sensi dell'art. 823 BGB. Ciò accade spesso quando il danno si verifica a causa di un guasto tecnico. Questo perché, a differenza dell'assicurazione veicoli a motore, in gran parte dell'assicurazione degli sport acquatici vige ancora il principio della responsabilità per colpa. Ciò significa che se il responsabile del danno non è responsabile in base alle norme di legge, la parte lesa si trova a dover sostenere i costi, a meno che non abbia un'assicurazione sullo scafo. Infine: l'assicurazione di responsabilità civile non solo soddisfa
di terzi, ma anche a difendersi da richieste di risarcimento ingiustificate. Possono quindi essere necessari anni per ottenere giustizia. Anche in questo caso, è meglio avere una propria polizza scafo.
Esempio: A causa di un cortocircuito nell'elettronica di navigazione installata professionalmente, scoppia un incendio che si propaga agli yacht vicini. Oppure: durante la manovra di ormeggio, il nuovo cavo Bowden dell'acceleratore si rompe, per cui lo yacht urta un'altra imbarcazione senza frenare e la danneggia. In questi casi, i proprietari non sono necessariamente responsabili dei danni alle altre imbarcazioni!
L'equivoco 4:
Non dovrò più preoccuparmi dell'assicurazione. Nemmeno se compro un'attrezzatura aggiuntiva.
Di norma, le attrezzature aggiuntive acquistate per uno yacht assicurato a scafo sono automaticamente assicurate come parte della somma assicurata esistente. Tuttavia, se il valore dell'equipaggiamento aggiuntivo vero e proprio è relativamente elevato (ad esempio, il nuovo ponte in teak), il valore totale dello yacht viene effettivamente aumentato. La somma assicurata deve quindi essere aumentata di conseguenza. Se invece viene sostituito solo un elemento esistente, ad esempio un vecchio motore con uno nuovo, il valore dello yacht non cambia perché anche il vecchio motore era più giovane al momento della stipula dell'assicurazione. Occorre quindi sempre distinguere tra conservazione del valore e aumento del valore.
Esempio: uno yacht da crociera viene ampiamente equipaggiato per una crociera a lungo raggio. L'equipaggiamento aggiuntivo (vele al vento commerciali, timone a vento, pannelli solari, dissalatore, ecc.) raggiunge un valore a cinque cifre, ma la somma assicurata originaria non viene modificata. Qualche tempo dopo, la nave affonda. La compagnia di assicurazione paga solo la somma assicurata concordata. Non è previsto alcun risarcimento aggiuntivo per l'equipaggiamento supplementare che è andato perduto.
Errore 5:
I sinistri precedenti liquidati dal mio vecchio assicuratore non sono affari del mio nuovo assicuratore.
Sì, lo fanno, e per legge (§19 VVG)! Prima di stipulare una polizza assicurativa, il nuovo assicuratore ha il diritto di ottenere dal cliente informazioni su precedenti sinistri o "circostanze rilevanti per il rischio", su richiesta attiva del cliente. Sulla base di queste informazioni, l'assicuratore verifica se ed eventualmente a quali condizioni intende accettare un rischio. Chi omette intenzionalmente e consapevolmente di fornire informazioni rilevanti su danni precedenti o altre condizioni rilevanti per la valutazione del rischio, anche se gli sono state chieste, può rischiare una controversia con l'assicuratore in caso di sinistro.
Equivoco 6:
Se la mia nave affonda, la mia assicurazione copre tutti i costi.
Oltre alla somma assicurata pura (premio fisso), le polizze globali standard coprono di solito anche i costi di recupero, rimozione e smaltimento del relitto in misura sufficiente. Tuttavia, si consiglia di prestare attenzione alle polizze più vecchie, in cui questi costi sono assicurati solo in aggiunta alla somma assicurata. Quanto più bassa è la somma assicurata, tanto maggiore è il rischio per il proprietario di ritrovarsi con una parte dei costi in caso di sinistro. Per sicurezza, consigliamo di aggiungere alla somma assicurata almeno due milioni di euro. Si rischiano anche problemi se le spese di recupero e rimozione sono coperte solo se "ordinate dalle autorità". Infatti, anche il gestore di un porto turistico privato richiederà al proprietario di una nave affondata di sollevarla.
proprietario di una nave affondata per sollevarla. Tuttavia, i costi per la rimozione o la prevenzione di danni ambientali in seguito a un incidente sono sempre coperti dall'assicurazione di responsabilità civile per natanti.
Esempio: un proprietario porta in acqua la sua barca in un porto privato. Purtroppo l'imbarcazione scivola dal rimorchio, si ribalta su un fianco, si riempie d'acqua e affonda. Sebbene l'assicurazione dello scafo paghi i danni all'imbarcazione, rifiuta di coprire il danno in riferimento a una corrispondente clausola contrattuale.
clausola del contratto per coprire anche i costi di recupero. Dopo tutto, la rimozione dell'imbarcazione dal bacino portuale non è stata richiesta da un'autorità, ma dall'operatore portuale privato. Di conseguenza, i costi di recupero sono a carico del proprietario.
L'equivoco 7:
Se il mio yacht viene danneggiato durante il rimessaggio invernale, il responsabile del danno o l'operatore del rimessaggio devono pagarlo.
Solo in caso di colpa evidente o di comprovata negligenza grave da parte del gestore del deposito invernale (vedi § 3), questi può essere ritenuto responsabile in determinate circostanze, ad esempio se i propri impianti di illuminazione e di alimentazione non sono stati sottoposti a manutenzione o a controlli per anni e si verifica un cortocircuito. Nel peggiore dei casi, possono essere necessari anni per fornire la prova di ciò. Inoltre, anche se l'operatore dispone di un'assicurazione di responsabilità civile, questa di solito esclude i danni alle imbarcazioni in giacenza o li copre solo in misura molto limitata. Se non avete una vostra assicurazione sullo scafo che copra i danni indipendentemente dalla colpa, in caso di dubbio rimarrete a mani vuote!
Esempio: un cortocircuito nell'illuminazione della sala, non imputabile al gestore, provoca un incendio devastante che distrugge anche gli yacht parcheggiati nella sala. I proprietari che non hanno stipulato un'assicurazione sullo scafo delle loro imbarcazioni non riceveranno alcun risarcimento in questo caso. Lo stesso vale se un deposito invernale viene violato e vengono rubate attrezzature o intere imbarcazioni. Oppure in caso di incendio doloso o di incendio i cui autori non possono essere identificati.
L'equivoco 8:
Anche se sono gravemente negligente, la mia assicurazione sullo scafo deve ora pagare per intero i danni causati alla mia imbarcazione.
Sbagliato! Solo nel caso delle coperture più recenti disponibili sul mercato, gli assicuratori rinunciano all'eccezione di colpa grave per i danni minori fino a circa 10.000 euro. Tuttavia, se un assicuratore globale ora ipotizza la "negligenza grave" in caso di danni gravi, la liquidazione non sarà più rifiutata del tutto, a differenza di quanto avveniva in passato. Tuttavia, in conformità con la legge sul contratto di assicurazione (VVG), in vigore dal 2008, l'assicuratore probabilmente rimborserà il danno solo in proporzione. La prova evidente della negligenza grave è comunque giuridicamente difficile. Il grado di negligenza grave viene determinato con una procedura complessa. Gli esperti la chiamano "citazione".
Esempio: uno yacht si scontra con un'imbarcazione già ormeggiata in una chiusa, danneggiando entrambe le imbarcazioni. Viene chiamata la polizia acquatica e si scopre che il responsabile del danno ha bevuto alcolici. Di conseguenza, l'assicuratore dello scafo dichiara la negligenza grave e paga solo una parte dei danni all'imbarcazione. L'assicuratore della sua barca paga l'intero importo per l'imbarcazione dell'altra persona, ma deve aspettarsi che questa si rivalga su di lui.
Equivoco 9:
La richiesta di risarcimento dei danni minori alla compagnia di assicurazione non è solitamente conveniente a causa della franchigia.
Sì, è così! Le migliori polizze assicurative disponibili sul mercato rinunciano alla franchigia per molti eventi - per lo più senza colpa - come fulmini, furti con scasso o collisioni causate esclusivamente da terzi. Anche la riduzione del premio nell'anno successivo alla liquidazione di un sinistro è limitata in media al dieci per cento del premio annuale. Prima di firmare il contratto è quindi opportuno leggere le clausole in piccolo.
Esempio: i ladri si introducono in uno yacht e rubano attrezzature di valore. Nonostante il contratto di assicurazione preveda una franchigia di diverse centinaia di euro, la compagnia assicurativa rimborsa interamente il danno. Nell'anno successivo, solo la somma assicurata aumenta di circa il 10%.
L'equivoco 10:
Come per l'assicurazione auto, gli anni senza sinistri hanno automaticamente un effetto positivo sull'importo del premio di responsabilità civile.
Purtroppo, il tradizionale sistema di assenza di sinistri, così come lo conosciamo dall'assicurazione auto, è stato un po' indebolito dalla concessione di sconti anticipati. Di solito gli assicuratori concedono uno sconto del 40% all'inizio del contratto. In seguito, però, non è prevista un'ulteriore riduzione del premio. Inoltre, esistono solo i cosiddetti "sconti senza sinistri", che vengono accreditati ai clienti dopo diversi anni senza sinistri e che li proteggono da una riduzione del premio in caso di un successivo sinistro. Inoltre, alcune compagnie premiano i clienti che non hanno subito sinistri per lungo tempo con una riduzione della franchigia in caso di sinistro.
Esempio: un armatore stipula una nuova polizza scafo per la sua nave e riceve fin dall'inizio uno sconto del 40% sul premio annuale. Negli anni successivi, il premio non diminuisce ulteriormente. Al contrario, se l'assicurato fa un sinistro nei primi anni, il premio aumenta di circa il 10%. Solo dopo cinque anni senza sinistri, l'assicurato beneficia di uno sconto che lo protegge dall'aumento del premio in caso di sinistro.
Vale la pena di fare un confronto!
Prima di sottoscrivere un'assicurazione per imbarcazioni, è sempre opportuno richiedere una consulenza individuale. Le informazioni contenute in questo articolo non possono sostituirla e, in particolare, non costituiscono una consulenza legale o un confronto dei prodotti disponibili sul mercato delle assicurazioni per le imbarcazioni. Tuttavia, fornisce buoni spunti per controllare la polizza esistente o quella nuova.
