Assicurazione di viaggio: Senza la giusta polizza, viaggiare all'estero può essere costoso

Jörg Weiland viene sorpreso al mattino mentre si reca in pozzetto durante un viaggio in traghetto tra la Corsica e le Isole Baleari. Sta per prendere il comando quando un mare agitato scaraventa lo yacht da dritta a sinistra - e lui contro il bordo del frigorifero. Frattura di una vertebra!

"Non riuscivo a muovermi a causa del dolore", racconta Weiland. I suoi colleghi di equipaggio hanno dovuto organizzare i soccorsi. I soccorritori marittimi hanno prima dirottato lo yacht a Minorca. Lì, tutto è già pronto per un trattamento rapido presso l'ospedale locale. L'assicurazione sanitaria internazionale di viaggio se ne occupa e paga anche. Tuttavia, in questo caso non avrebbe rimborsato il volo di ritorno in Germania, dice Weiland.

Tuttavia, poiché il velista è anche un membro dell'ADAC-plus, qualche giorno dopo è stato trasportato a Brema dal servizio di soccorso aereo del club automobilistico. Da lì, viene trasportato in ambulanza alla Scuola Medica di Hannover. Poco dopo viene operato. L'uomo di quasi settant'anni ha ripreso a navigare: "Sto di nuovo bene", dice.

Casi simili non si concludono sempre in modo così leggero. Soprattutto perché molti naviganti non si assicurano adeguatamente in caso di dubbio. Non c'è da stupirsi, visti i diversi tipi di assicurazione di viaggio e di polizze di viaggio presenti sul mercato. Le risposte alle domande più importanti.

Quali sono esattamente le differenze tra le varie polizze di assicurazione viaggio?

L'assicurazione sanitaria di viaggio fornisce una copertura in caso di malattia o di necessità di cure durante un viaggio all'estero. A determinate condizioni, copre anche il rimpatrio. Le polizze sono poco costose. Se si viaggia più volte all'anno, è meglio stipulare polizze annuali, ma i soggiorni individuali all'estero possono di solito durare solo 42 giorni.

Se dovete annullare un viaggio a causa di una malattia, ad esempio, l'assicurazione di annullamento viaggio coprirà i costi di annullamento. Stiftung Warentest consiglia di combinarla con un'assicurazione per l'annullamento del viaggio. Quest'ultima rimborsa in alcuni casi se si deve interrompere, cancellare o prolungare in modo imprevisto un viaggio. Tuttavia, i tester di prodotto sconsigliano le offerte di pacchetti in questo contesto, poiché la qualità delle singole polizze assicurative può variare notevolmente.

Esistono varianti speciali dell'assicurazione annullamento viaggi o charter per i velisti. In particolare, tengono conto del fatto che spesso un viaggio non può essere effettuato anche se un solo membro dell'equipaggio, nel peggiore dei casi lo skipper, cancella e non c'è un sostituto. Se un solo membro dell'equipaggio annulla ma il viaggio si svolge, l'assicurazione coprirà la sua parte di spese di viaggio. Quando si stipula un'assicurazione, bisogna sempre prestare attenzione all'importo della franchigia.

Quanto paga la cassa malattia pubblica per le cure in Europa?

In linea di massima, l'assicurazione sanitaria obbligatoria copre i costi delle cure ambulatoriali e ospedaliere nei Paesi dell'UE e nei Paesi con cui esiste un accordo di sicurezza sociale. Tuttavia, con la "Tessera Europea di Assicurazione Malattia" si ha diritto alle cure solo in base allo standard nazionale. Questo non è sempre quello a cui siete abituati in Germania. E se si viene inviati da un medico privato o ricoverati in una clinica privata, è possibile che non si riceva alcun trattamento. Inoltre, i pazienti con un'assicurazione sanitaria obbligatoria possono dover pagare un ticket elevato. Tuttavia, i costi che superano le tariffe dell'assicurazione sanitaria del Paese in cui ci si reca non sono coperti. Ecco perché l'assicurazione sanitaria internazionale è importante. Inoltre, l'assicurazione sanitaria obbligatoria non paga mai il trasporto di ritorno in Germania, né copre le cure al di fuori dell'Europa.

A cosa devo prestare attenzione nelle clausole relative al rimpatrio?

Le tariffe che coprono solo il rimpatrio "medicalmente necessario" sono generalmente sconsigliate. Ciò significa che il rimpatrio avverrà solo se, ad esempio, un'operazione necessaria non può essere eseguita nel luogo di vacanza perché non sono disponibili le attrezzature mediche. Tuttavia, questo è un caso raro. I contratti che prevedono il rimpatrio sono migliori se è "medicalmente consigliabile". In questo caso, è sufficiente che, ad esempio, il paziente non capisca la lingua locale, non possa ragionevolmente trascorrere un periodo di tempo più lungo nell'ospedale locale o possa riprendersi più rapidamente nell'ambiente familiare di casa.

Cosa si applica alle persone assicurate privatamente?

Prima di partire, è bene chiedere alla propria compagnia assicurativa quali sono le spese coperte. La copertura assicurativa sanitaria fuori dall'Europa è solitamente limitata a uno o tre mesi. Inoltre, non tutte le polizze includono il rimpatrio. Per le persone assicurate privatamente con una tariffa base, la copertura è valida solo per i viaggi in Europa e non include il rimpatrio.

Alcune carte di credito includono anche un'assicurazione sanitaria o di annullamento del viaggio all'estero. Tuttavia, la protezione è spesso incompleta, afferma Stiftung Warentest.

Cosa comprende l'assicurazione contro l'annullamento del viaggio?

Gli eventi per i quali un assicuratore paga sono specificati nelle clausole scritte in piccolo. Oltre alle malattie gravi, agli infortuni e al decesso dei familiari, i motivi assicurati comprendono spesso complicazioni durante la gravidanza, la perdita o il cambiamento di lavoro e i danni alla proprietà, come l'incendio della propria abitazione. Di solito l'assicurazione copre anche le "persone a rischio", ossia i parenti stretti o i compagni di viaggio. Tuttavia, è necessario assicurarsi che tutto l'equipaggio sia assicurato. Di solito è necessario stipulare un'assicurazione per l'annullamento del viaggio entro 30 giorni prima dell'inizio del viaggio, a volte entro 14 giorni dalla prenotazione del viaggio. L'assicurazione sanitaria internazionale, invece, può essere stipulata fino a un giorno prima della partenza.

Secondo l'ADAC, un volo in ambulanza da Maiorca costa 24.000 euro, un soccorso in elicottero fino a 16.000 euro - all'ora!

Chi paga se devo essere trasportato o salvato in elicottero?

Un trasporto di terapia intensiva con un aereo ambulanza ADAC da Maiorca alla Germania costa 24.000 euro. Solo nel 2021, l'ADAC ha effettuato 5.400 trasporti di andata e ritorno. Anche le missioni in elicottero sono costose. Secondo l'assicuratore Yacht-Pool, costano fino a 16.000 euro all'ora! Assicuratevi quindi che la vostra assicurazione sanitaria per i viaggi internazionali paghi anche se questi voli sono consigliabili dal punto di vista medico o se, in caso di incidente, non si verificano incidenti, perché tutte le persone potrebbero essere salvate illese.

Dovete anche verificare quanto la compagnia assicurativa pagherà per le spese di recupero: alcune pagano un massimo di 10.000 euro. Se il salvataggio è dovuto a un incidente, anche l'assicurazione infortuni può pagare, se disponibile. Se volete fare una richiesta di risarcimento alla vostra assicurazione per il rimpatrio, vale quanto segue: verificate sempre prima con l'assicuratore, altrimenti potrebbe non pagare.

I rischi di coronavirus sono assicurabili?

Un test corona positivo durante la crociera non è sufficiente a giustificare una richiesta di rimpatrio. Un avviso ufficiale di viaggio a causa della Covid-19 non è sufficiente per l'applicazione dell'assicurazione di annullamento o riduzione del viaggio. Di certo non paga se un viaggio viene cancellato solo per timore di un'infezione da Covid-19.

La situazione è diversa quando i Paesi chiudono le frontiere ai turisti. All'inizio della crisi del coronavirus, molte compagnie assicurative escludevano ancora il rischio di una pandemia. La situazione è cambiata. Di norma, l'assicurazione per l'annullamento del viaggio paga anche l'annullamento dell'intero charter se lo skipper si ammala di coronavirus e, in proporzione, i membri dell'equipaggio. Tuttavia, se lo skipper deve entrare in quarantena, non si tratta ancora di una malattia ai sensi dell'assicurazione, che non deve pagarne le conseguenze. Ora anche questo rischio può essere coperto dalla Hamburger Yacht-Versicherung: L'assicurazione paga anche se l'equipaggio viene messo in quarantena all'estero o respinto all'aeroporto.

Cosa copre l'iscrizione all'ADAC?

Se siete soci dell'automobile club, potete beneficiarne come marinai. Tuttavia, l'iscrizione di base (a partire da 54 euro) non copre il rimpatrio sanitario, un viaggio di ritorno non programmato o il rimpatrio dei figli minorenni in caso di malattia o infortunio. Tutto questo è disponibile solo con l'iscrizione Plus (a partire da 94 euro). Questa copertura copre anche le spese per un interprete o per le visite dei parenti in caso di malattia. La copertura sanitaria internazionale in tutto il mondo con lo status di paziente privato è invece disponibile solo come socio Premium (a partire da 139 euro).

L'imbarcazione deve inoltre essere adeguatamente assicurata. Per sapere tutto quello che c'è da sapere al riguardo, consultate questo speciale:

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