L'assicurazione giusta per la stagione: Perché conviene sempre confrontare le condizioni

I termini e le condizioni di assicurazione non sono necessariamente una delle cose preferite da leggere sulle imbarcazioni. Tuttavia, sia i proprietari che gli skipper occasionali possono correre rischi considerevoli se ignorano le clausole scritte in piccolo. Ma cosa bisogna confrontare esattamente? La cosa migliore è confrontare le condizioni dello scafo, poiché le polizze per le imbarcazioni sono di gran lunga il prodotto standard. A differenza del settore automobilistico, ad esempio, le differenze sono enormi. Un confronto basato esclusivamente sull'importo totale è quindi difficile. Le condizioni di responsabilità civile, invece, sono standardizzate in molti settori dalle norme di legge. Tuttavia, anche in questo caso esistono differenze nelle esclusioni, ad esempio nell'assicurazione di responsabilità civile degli skipper.

Come si inizia a esaminare i documenti? Il cosiddetto foglio informativo del prodotto costituisce un primo punto di riferimento. Tuttavia, per avere un quadro completo del contenuto dell'assicurazione, purtroppo non si può fare a meno di consultare le condizioni generali di contratto. Dirk Hilcken di Pantaenius spiega quali sono i quattro punti a cui prestare particolare attenzione:

• Oggetto dell'assicurazioneCosa è assicurato dove e contro cosa?
• EsclusioniCosa non è assicurato?
• Valore assicuratoQuale importo sarà versato?
• ObblighiQuali obblighi ha la persona assicurata?

Oggetto dell'assicurazione: solo una barca?

Le condizioni di assicurazione specificano esattamente cosa è coperto dalla polizza. Se mancano componenti essenziali, come il sistema motore, l'equipaggiamento o l'inventario, i proprietari dovrebbero valutare attentamente se l'assicurazione è adatta alle loro esigenze: "In particolare, le derive o i rimorchi permanentemente attaccati all'imbarcazione dovrebbero essere coperti dall'assicurazione. Per le imbarcazioni nuove, occorre prestare particolare attenzione anche alla copertura del motore e dei macchinari", spiega Hilcken. Chi va a pesca o fa immersioni ambiziose dovrebbe verificare se le condizioni prevedono l'inclusione delle relative attrezzature, che di solito non sono automaticamente incluse nell'imbarcazione.

Esclusioni: Nota bene: dettagli!

"Quando si parla di esclusioni, i proprietari di yacht dovrebbero prestare particolare attenzione", spiega Hilcken. "Ad esempio, l'usura o il normale logorio sono generalmente esclusi dalla copertura assicurativa dello scafo. Ma che dire dei danni conseguenti?". Dirk Hilcken spiega: "Se l'albero si rompe a causa di un tenditore della sartie danneggiato o di una cattiva pressione della sartie, la rottura dell'albero è un danno conseguente. Lo stesso vale per un raccordo passascafo corroso che causa l'incaglio di un motoscafo. A differenza di Pantaenius, questi danni conseguenti non sono coperti da molti fornitori". È quindi importante verificare esattamente quali esclusioni si applicano e a quali eventi specifici si riferiscono.

Si consiglia cautela se le esclusioni sono formulate in modo poco pratico o se si tratta di clausole cosiddette "di gomma" che lasciano molto spazio all'interpretazione: "Se la polizza esclude l'ancoraggio al largo della costa o parla di esclusioni relative all'innavigabilità iniziale, difficilmente si può ipotizzare una liquidazione agevole in caso di sinistro. Solo se riesco a capire bene le esclusioni e, idealmente, se il glossario definisce esattamente cosa si intende con esse, posso giudicare se le condizioni sono applicabili o meno".

Valore assicurato: la valutazione fissa è la carta vincente

Quando si stipula un'assicurazione sullo scafo, è importante comprendere le diverse disposizioni delle condizioni assicurative in caso di danno parziale e di perdita totale dell'imbarcazione. Il danno parziale deve essere liquidato in modo tale che il danno parziale venga liquidato senza detrazione del valore corrente fino alla somma assicurata concordata.

Il termine "valutazione fissa" viene spesso utilizzato in relazione alle perdite totali. Esso suggerisce che: In caso di perdita totale, viene pagato il nuovo valore della nave. Tuttavia, solo se la valutazione fissa è formulata nelle condizioni come una vera e propria assicurazione del valore di rimpiazzo, al proprietario verrà effettivamente rimborsata la somma assicurata su cui ha pagato i premi per anni, senza alcuna detrazione per il valore corrente.

Obblighi: Obblighi della persona assicurata

Chi sottoscrive un contratto di assicurazione si impegna a rispettare determinate regole di comportamento in caso di sinistro. Le due più importanti sono l'obbligo di denunciare immediatamente i sinistri e di adottare misure per ridurre al minimo le perdite. "Molti assicurati non denunciano immediatamente un sinistro alla propria compagnia di assicurazione", riferisce Hilcken. Un esempio: "Un cliente denuncia un incaglio. Il perito scopre anche un danno dovuto a una precedente messa a terra, che il proprietario riteneva troppo lieve per essere denunciato. Ora dobbiamo capire quali danni sono vecchi e quali nuovi".

Non è sempre chiaro se il danno sia grave o come si possano evitare i danni conseguenti. Per questo Pantaenius sottolinea sempre l'importanza di contattare immediatamente la compagnia assicurativa, "in caso di emergenza tramite il nostro servizio di pronto intervento 24/7, in modo da poter intervenire se necessario. Tuttavia, non fare nulla è la peggiore delle decisioni possibili", afferma l'esperto assicurativo.

Per quanto possano essere asciutti: leggete le condizioni e, in caso di dubbio, chiedete! Raramente ci vuole più di mezz'ora e, secondo Dirk Hilcken: "Dopo tutto, non si compra una barca senza aver dato un'occhiata sotto le assi del pavimento".

Ulteriori informazioni sono disponibili sul sito: www.pantaenius.com/de-de/versicherungen/segelyacht/