I conducenti di auto e rimorchi corrono un rischio maggiore. Tuttavia, pochi si rendono conto di quanto sia grande questo rischio e di quanto siano specifiche le normative. Anche i broker assicurativi più esperti si trovano talvolta in difficoltà quando si tratta di stabilire quale polizza copre cosa.
In caso di incidente, possono essere coinvolti non solo il veicolo trainante, ma anche l'imbarcazione e il rimorchio. Inoltre, a volte i danni possono verificarsi anche se il rimorchio non è nemmeno attaccato all'auto o è stato appena agganciato. Come sono vari gli scenari, così sono varie anche le opzioni per assicurarsi contro di essi.
Poiché in Germania i rimorchi per imbarcazioni da diporto non sono generalmente soggetti all'assicurazione obbligatoria, molti proprietari prendono la questione alla leggera e si affidano alla copertura fornita dall'assicurazione del veicolo trainante. Questo è comprensibile e vero fino a un certo punto, ma non sempre corretto. Infatti, l'assicurazione di responsabilità civile dell'auto copre solo se il rimorchio è effettivamente agganciato. Se invece il rimorchio è stato parcheggiato e inizia a muoversi da solo, con o senza barca, i danni causati non sono coperti dalla responsabilità civile.
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La responsabilità separata del rimorchio
In questo caso, è consigliabile stipulare un'assicurazione separata per la responsabilità civile del rimorchio. Questa è offerta da molti assicuratori. Spesso è già inclusa nell'assicurazione di responsabilità civile dell'imbarcazione, che ogni proprietario dovrebbe comunque avere, anche se non è obbligatoria. Vale la pena di chiedere informazioni specifiche all'assicuratore dell'imbarcazione.
Con la responsabilità civile per i veicoli a motore e la responsabilità civile per i rimorchi, siete generalmente ben assicurati contro le richieste di risarcimento da parte di terzi.
Attenzione all'assicurazione casco
La situazione è un po' diversa nel caso della copertura globale. In questo caso c'è il rischio di conseguenze spiacevoli se non si fa molta attenzione al momento della stipula del contratto. In primo luogo, l'imbarcazione e il rimorchio devono essere coperti dall'assicurazione casco in base al loro valore. L'assicuratore coprirà anche i danni autoinflitti causati all'imbarcazione o al rimorchio sulla strada o quando sono sganciati, ad esempio se il rimorchio diventa indipendente su una rampa e l'imbarcazione urta contro qualcosa.
Tuttavia, ciò non si applica necessariamente alle assicurazioni auto a copertura totale. Nella stragrande maggioranza dei contratti, le Condizioni generali di assicurazione auto (AKB) recitano ancora: "L'assicurazione copre gli incidenti al veicolo. Per incidente si intende un evento che colpisce improvvisamente e direttamente il veicolo dall'esterno con una forza meccanica. I danni accidentali non comprendono ... I danni tra il veicolo trainante e quello rimorchiato senza influenza esterna".
In parole povere: se c'è una parte colpevole, cioè se si tratta di un incidente, l'assicurazione casco totale copre il sinistro. Esempio: un cartello viene rovesciato in un cantiere autostradale, il conducente del rimorchio deve improvvisamente prendere una manovra evasiva, il rimorchio si alza talmente tanto che si schianta contro l'auto. I danni al rimorchio e all'imbarcazione sono coperti dall'assicurazione casco dell'imbarcazione, mentre i danni all'auto sono coperti dall'assicurazione casco dei veicoli a motore, se questa include la copertura per il ribaltamento.
Tuttavia, se il rimorchio non sbanda a causa di un'influenza esterna, ma a causa di un carico errato e si verifica la stessa cosa, i danni al veicolo trainante spesso non sono coperti dall'assicurazione casco auto. Non è coperta nemmeno l'eventualità che l'imbarcazione scivoli dal rimorchio all'interno dell'auto durante una frenata d'emergenza.
I danni durante le manovre sono assicurati?
Molto più probabili di questi danni sono invece le ammaccature causate dalle manovre con il rimorchio o dall'aggancio e sgancio del proprio veicolo. Ad esempio, se durante la retromarcia lo sterzo viene girato così bruscamente che il rimorchio si sposta lateralmente dietro l'auto e il timone schiaccia il paraurti posteriore.
Un altro caso frequente: il rimorchio è parcheggiato in leggera pendenza, viene sganciato e rotola contro l'auto senza essere notato. Oppure il conducente sbaglia la valutazione al momento dell'aggancio e urta il timone del rimorchio contro la parte posteriore dell'auto. Anche i danni apparentemente minori possono essere costosi, poiché i numerosi sensori integrati nei paraurti delle auto moderne possono rompersi.
Tutti questi tipi di danni spesso non sono coperti dalla normale assicurazione casco auto; solo alcune compagnie assicurative li includono. Anche l'assicurazione dello scafo di una barca o di un rimorchio non copre questi casi. Tuttavia, alcuni assicuratori hanno ammorbidito questa regola e assicurano anche i cosiddetti danni da rotolamento.
Nei contratti corrispondenti si legge qualcosa del genere o simile: "In caso di combinazioni, vale quanto segue: l'assicurazione del veicolo trainante copre anche i danni reciproci tra il veicolo trainante e il veicolo trainato senza influssi esterni (ad es. danni di manovra, danni durante l'aggancio/sgancio, danni da rotolamento)". Prerequisito: siete il proprietario del veicolo trainato".
Se non riuscite a trovare questo o un passaggio simile nelle condizioni generali del vostro assicuratore, dovreste chiedere specificamente se sono assicurati anche i danni reciproci e autoinflitti. È possibile che sia necessario stipulare un modulo aggiuntivo per questo.
Il modulo BBB
Esiste la cosiddetta copertura BBB (acronimo di brake, operational and breakage damage), che può essere concordata separatamente come parte di un'assicurazione completa. È già una pratica comune nel settore commerciale, ma è ancora lontana dalla consuetudine per le polizze private.
Un vantaggio del modulo BBB è la copertura di tutti i danni, come quelli descritti in precedenza se l'imbarcazione scivola nel veicolo trainante durante la frenata di emergenza o se il carico scivola nella nave e il proprietario subisce un danno.
Questo vale anche per il caso seguente: l'imbarcazione non galleggia a sufficienza su uno scivolo piatto. Per evitare che il veicolo trainante scivoli durante la retromarcia, il proprietario sgancia il rimorchio e lo fissa con una corda che passa tra il timone e il gancio di traino dell'auto: una tecnica collaudata. Ma cosa succede se qualcosa va storto, ad esempio se l'auto scivola in acqua dietro il rimorchio?
Se in questo caso l'imbarcazione sia considerata accoppiata, ovvero se l'assicurazione casco totale copra i danni all'auto, come sempre nel caso delle richieste di risarcimento assicurativo, sarebbe soggetto a una valutazione caso per caso - con un esito incerto. Ma non con il modulo aggiuntivo BBB: in questo caso, la rispettiva assicurazione casco copre i danni al rimorchio o all'imbarcazione.
Un altro aspetto a favore è la possibilità di evitare i costi consequenziali dell'assicurazione auto. I danni gravi al veicolo trainante che superano la franchigia possono comportare un aggiornamento della classe di non responsabilità. Anche l'inclusione dei danni ai freni, al funzionamento e alle rotture contribuisce a evitare questo problema.
Può quindi valere la pena di cercare questo modulo aggiuntivo quando si cerca un assicuratore, soprattutto perché è disponibile a partire da 30 euro all'anno. Potrebbe essere necessario cambiare l'attuale fornitore di assicurazioni per auto, barche e rimorchi, poiché alcune compagnie assicurative offrono il modulo aggiuntivo BBB solo come parte del pacchetto complessivo di tutte le polizze. Ciò può comportare un aumento dei premi per l'assicurazione casco auto. In definitiva, ogni proprietario deve decidere da solo se la bella sensazione di essere coperti in modo completo quando si viaggia con un rimorchio vale un aumento del premio.
In questo modo si ottiene la massima protezione
- Responsabilità civile autoveicoli
- Assicurazione completa del veicolo a motore con inclusione dei danni da sbandamento e manovra e/o modulo BBB aggiuntivo
- Responsabilità civile della barca *
- Scafo della barca *
- Responsabilità civile del rimorchio *
- Scafo del rimorchio *
* Offerta anche in combinazione da parte di molti broker assicurativi specializzati
