Assurance: Responsabilité civile et casco du bateau - à quoi servent-elles ?
- Il n'est pas toujours possible de demander des comptes à l'auteur d'un dommage
- La règle est la suivante : pas de comportement fautif, pas de dommages et intérêts
- Tous les propriétaires ne disposent pas d'une responsabilité civile. Un dommage causé par une faute pourrait signifier la ruine financière.
- Toutes les assurances ne se valent pas. Attention aux petits caractères
C'est pourquoi nous aborderons désormais en vrac les questions - et les malentendus - les plus fréquents en matière d'assurance de bateaux. Dans le premier épisode, nous clarifions, avec l'aide de Dirk Hilcken du principal courtier en assurances de bateaux, les points suivants Assurances de yachts Pantaenius le sens et l'objectif fondamentaux d'une police d'assurance responsabilité civile et casco pour le bateau.
De nombreux propriétaires se considèrent comme des skippers solides, voire bons, qui maîtrisent leur yacht en toute sécurité. Et s'il arrive que l'on s'abîme le bateau, on fait les réparations soi-même ou on les paie de sa poche. Si quelqu'un d'autre vient nous percuter, c'est lui qui devra payer les dégâts. Une assurance est donc superflue, non ?
Dirk Hilcken explique à ce sujet :
Attention ! En règle générale, le principe de la responsabilité pour faute s'applique aux sports nautiques. Cela signifie que les skippers ne sont responsables que des dommages qu'ils ont causés par leur faute. Par exemple en cas de faute intentionnelle ou de négligence.
Cette réglementation s'oppose à la responsabilité dite "objective", telle qu'elle est appliquée dans la circulation routière. En règle générale, les propriétaires de véhicules sont responsables des dommages qu'ils causent à des tiers avec leur véhicule, même s'ils n'ont pas commis de faute. Bien que beaucoup déduisent leurs réflexions sur la couverture d'assurance de leur connaissance quotidienne de la voiture, il convient de noter que ce principe de responsabilité sans faute constitue l'exception.
Il n'est pas toujours possible de demander des comptes à l'auteur d'un dommage
Un bon exemple pour illustrer le principe de la responsabilité pour faute est celui des dommages causés par une tempête. Si un bateau correctement amarré se détache lors d'une tempête violente et inattendue et endommage un ou plusieurs voisins, le propriétaire n'est en général pas responsable des dommages causés. En l'absence de comportement fautif, même une éventuelle assurance responsabilité civile pour bateaux ne peut pas régler les dommages. Les personnes lésées se retrouvent donc avec des frais à leur charge, à moins qu'elles ne disposent elles-mêmes d'une assurance casco. Nous y reviendrons plus tard.
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Bien sûr, d'autres scénarios sont également possibles. Par exemple, lorsqu'un bateau perd sa manœuvrabilité dans le port à la suite d'un problème technique dont il n'est pas responsable et qu'il heurte un autre bateau. Ou si un incendie se déclare dans le hangar à bateaux et se propage d'un bateau à l'autre - comme cela arrive malheureusement souvent pendant les mois d'hiver. Ici aussi, la règle est la suivante : sans comportement fautif, pas de couverture par la responsabilité civile du bateau.
La règle est la suivante : pas de comportement fautif, pas de dommages et intérêts
Or, il est dans la nature des choses que les parties concernées se connaissent souvent dans de tels cas. Que ce soit en tant que voisin de ponton ou membre d'une association. La colère contre l'assurance prétendument récalcitrante est par conséquent grande. C'est encore pire lorsqu'une personne lésée porte plainte contre le responsable présumé. Pour de tels cas, la propre responsabilité civile du bateau comprend une protection juridique dite passive, qui couvre les frais d'une assistance juridique nécessaire. Cela permet de se protéger contre des demandes de dommages et intérêts injustifiées. On peut toutefois douter que cela suffise à remettre sur les rails une amitié d'autrefois.
A cela s'ajoute l'absence d'obligation générale d'assurance pour les bateaux en Allemagne. Même si un responsable a agi de manière fautive, on ne peut pas partir du principe qu'il dispose d'une responsabilité civile pour le bateau. Bien entendu, de nombreux clubs et certaines marinas exigent une telle assurance. Mais on ne peut jamais savoir avec certitude comment cette exigence est vérifiée.
Tous les propriétaires ne disposent pas d'une responsabilité civile. Un dommage causé par une faute pourrait signifier la ruine financière.
Trop de théorie ? Si l'on fait abstraction de tous les cas décrits et que l'on part du principe que le responsable a agi de manière fautive et qu'il dispose d'une assurance responsabilité civile pour bateaux, un dernier problème, parfois décisif, se pose : contrairement à une assurance casco de haute qualité avec une taxe fixe et le principe "pas de déduction du neuf pour du vieux", la responsabilité civile pour bateaux ne règle toujours que la valeur actuelle. Dans le pire des cas, il n'est pas possible d'acheter un bateau équivalent ou d'effectuer les réparations comme on le souhaiterait en tant que propriétaire.
Sans assurance bateau, il y a donc toujours le risque de ne pas être indemnisé ou de ne pas l'être suffisamment en cas de dommages causés par des tiers. Et une responsabilité civile propre au bateau devrait en soi aller de soi.
D'ailleurs, les conditions d'assurance peuvent aussi varier fortement lorsqu'il s'agit de choisir la bonne assurance responsabilité civile. Il existe bien sûr des lectures plus passionnantes sur le bateau, mais les propriétaires devraient absolument vérifier certains détails. Par exemple, si la responsabilité civile du bateau couvre entièrement les prétentions de l'équipage et des invités, y compris entre eux. En outre, l'utilisation commune d'équipements de sport nautique et les dommages matériels de location devraient être assurés et une assurance responsabilité civile du skipper devrait être incluse. En outre, toutes les assurances responsabilité civile ne couvrent pas les prétentions de droit public.
Toutes les assurances ne se valent pas. Attention aux petits caractères
Après la tempête du siècle sur la mer Baltique, par exemple, la ville de Kiel a émis un ordre officiel stipulant que tous les bateaux devaient être renfloués. Dans un tel cas - réclamation de tiers - on pourrait supposer qu'une assurance responsabilité civile couvre au moins les frais de sauvetage. Toutefois, dans cette situation concrète, certains propriétaires ont constaté que leur assurance refusait de prendre en charge les frais parce que ses conditions ne mentionnent que les réclamations de droit privé. Il s'agit là d'une différence minime, mais importante.
En outre, il faut veiller à ce que la couverture de la responsabilité civile soit suffisante. Par exemple, dans les eaux italiennes, il faut une couverture de 6.450.000 euros pour les dommages corporels et de 1.300.000 euros pour les dommages matériels. Au total, la couverture de la responsabilité civile devrait donc s'élever à au moins 7,75 millions d'euros.
L'expert :
