C'est pourquoi nous nous penchons régulièrement sur les questions - et les malentendus - les plus fréquents en matière d'assurance de bateaux. Dans le premier épisode, nous avons clarifié, avec l'aide de Dirk Hilcken du principal courtier en assurances de bateaux, les points suivants Assurances de yachts Pantaenius les principes de base Sens et objectif d'une police d'assurance responsabilité civile et casco pour le navire.
Dans le deuxième épisode, tout tournait autour de la question à quel niveau un navire doit être protégé. Surtout si l'on achète un bateau d'occasion. D'où une autre question à laquelle nous allons répondre ici : Qu'en est-il des vieux bateaux ou de ceux en bois ? Sont-ils assurables de manière raisonnable ? Et si oui, à quoi faut-il faire attention ?
Dirk Hilcken explique à ce sujet :
Nos ports regorgent de bateaux en PRV utilisés depuis plusieurs décennies déjà. Les classiques en bois ont même parfois un siècle derrière eux. Toutefois, cet âge ne dit pas grand-chose sur l'état de l'entretien et de l'équipement. Ces facteurs sont pourtant déterminants lorsqu'il s'agit de choisir une assurance adaptée. La réponse est donc : en principe oui. Même les vieux bateaux ou les bateaux classiques peuvent être assurés de manière régulière avec une assurance responsabilité civile et une assurance casco.
Mais il y a bien sûr aussi certains critères à respecter. L'état du bateau doit être connu de l'assureur, l'étendue de la police doit être adaptée au bateau assuré et la prime doit être raisonnablement proportionnelle à la valeur assurée.
Risque élevé de perte économique totale
Le marché des bateaux d'occasion est volatil. Ainsi, ceux qui ont vraiment réussi leur chasse aux bonnes affaires pourraient s'entendre dire par leur assureur qu'une assurance casco avec taxe fixe et remboursement des dommages partiels selon le principe du neuf pour du vieux ne peut pas être proposée pour le bateau. Cela est généralement dû au rapport entre la taille du bateau et la valeur assurée.
Imaginez simplement que vous deviez remplacer un gréement ou réparer un dommage complexe sur la coque de votre bateau. Le coût de ces travaux n'est guère influencé par l'âge du bateau. Un nouveau mât coûte ce qu'un nouveau mât coûte, et le taux horaire d'un constructeur de bateaux ou d'un peintre ne dépend pas non plus de l'âge du bateau.
Pour les bateaux relativement bon marché, même un dommage partiel peut rapidement entraîner une perte économique totale. Avec une telle police, le preneur d'assurance paierait une prime relativement élevée et ne recevrait que la somme d'assurance convenue, mais pas les coûts plus élevés de la réparation de son dommage.
Couverture de la perte totale ou de la valeur actuelle comme alternative plus avantageuse
Si l'assurance doit donc rembourser des dommages partiels et ce, sans déduction, il faut pour le prestataire d'assurance respecter un certain rapport entre la taille et la valeur. S'il n'y a pas de possibilité plausible d'assurer le bateau pour plus d'argent que ce qui a été effectivement payé, une couverture de perte totale ou de valeur vénale peut éventuellement offrir une solution.
La couverture de la perte totale renonce, dans son étendue, au règlement des dommages partiels. La prime est un peu moins élevée et les propriétaires qui réparent eux-mêmes les petits dommages ont la certitude de se faire rembourser leur investissement, par exemple en cas de vol ou de perte totale par incendie. Une assurance casco basée sur la valeur actuelle règle certes les dommages partiels, mais applique des déductions dont le montant augmente avec l'âge. Le principe est similaire à celui d'une assurance casco automobile. Là aussi, en cas de dommage total, des déductions sont effectuées sur la base de l'âge et de l'usure.
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Le temps n'épargne rien. Je ne parle pas ici du sentiment que l'on éprouve lorsque, contrairement aux souvenirs romantiques, le vieux cotre de la jeunesse paraît soudain bien inconfortable. Il s'agit de la fatigue des matériaux. Elle a des conséquences concrètes sur la sécurité de certaines pièces d'usure à bord et, selon le type de construction, sur l'ensemble du bateau.
Expertise demandée
Les coques en métal, par exemple, s'amincissent avec le temps. La corrosion peut certes être ralentie et ses conséquences peuvent être corrigées par des intervalles d'entretien réguliers. Toutefois, il n'existe pas de bateau correspondant qui ne soit pas touché tôt ou tard par ce phénomène.
Pour qu'un assureur puisse se faire une idée précise de l'état d'une coque métallique, des expertises acoustiques sont généralement exigées. La date de la première expertise dépend fortement de la zone de navigation, du type de construction et de l'utilisation. Toutefois, 30 ans est une règle générale. Si l'expertise est positive ou si des réparations appropriées sont commandées, un bateau plus ancien avec une coque métallique peut également être assuré aux mêmes conditions qu'un bateau en PRV.
Le bois, un matériau qui a fait ses preuves
Le deuxième grand chantier se trouve dans les bateaux en bois. C'est en fait le matériau par excellence et il a fait ses preuves pendant des millénaires. Pourtant, il demande beaucoup d'entretien et, lorsqu'il est pourri ou vermoulu, il est potentiellement dangereux pour tout le monde à bord. Après trente ans, la plupart des assureurs exigent donc que l'état du bateau soit évalué par des spécialistes, tels que des constructeurs de bateaux ou des experts professionnels.
Dans la plupart des cas, ce n'est pas un obstacle pour une voiture classique bien entretenue. C'est justement dans ce cas qu'une assurance avec taxe fixe et règlement "neuf pour vieux" s'avère payante. Car en cas de sinistre, il semble peu plausible de déterminer la valeur vénale d'un bateau vieux de 100 ans.
L'état d'entretien et d'équipement des vieux bateaux est un facteur décisif
Si les bateaux sont en bon état d'entretien et d'équipement, l'âge ou le matériau de la coque ne constituent généralement pas un obstacle pour l'assurance. Pour les coques en bois ou en métal, le bon état doit toutefois être prouvé à partir d'un certain âge. Pour les bateaux classiques particulièrement bien entretenus, il est recommandé de miser sur une protection complète qui couvre intégralement les frais de réparation coûteux en cas de dommage partiel et qui permet de remplacer le bateau par un bateau équivalent en cas de perte totale.
Pour les cas où le prix d'achat ou la valeur marchande a tellement baissé que des dommages partiels même complexes signifient une perte économique totale, il existe l'assurance perte totale ou une assurance casco sur la base de la valeur actuelle.
L'expert :
