C'est pourquoi nous nous pencherons désormais sur les questions - et les malentendus - les plus fréquents en matière d'assurance de bateaux. Dans le premier épisode, nous avons clarifié, avec l'aide de Dirk Hilcken du principal courtier en assurances de bateaux, les points suivants Assurances de yachts Pantaenius les principes de base Sens et objectif d'une police d'assurance responsabilité civile et casco pour le navire.
Si vous souhaitez souscrire une telle assurance, une deuxième question élémentaire se pose immédiatement : quelle est la valeur de mon bateau, à quel niveau dois-je l'assurer ? La réponse est peut-être facile à trouver pour un bateau neuf, mais pour un bateau d'occasion, les conseils sont précieux. En effet, comment se mesure la valeur d'un bateau ? Somme d'assurance - uniquement au prix d'achat, à l'état, à l'âge du bateau ? Et dans ce contexte, qu'est-ce que la soi-disant taxe fixeComment se fait-il que de nombreuses compagnies d'assurance ne cessent d'y faire référence ?
Dirk Hilcken explique à ce sujet :
Les deux mots - prononcés en euros - peuvent se référer au même nombre. Mais ce n'est pas obligatoire. C'est simple : la somme assurée sert à calculer la valeur du navire et, en fin de compte, la prime d'assurance. La taxe fixe, quant à elle, est le latin d'assurance pour le montant qui est versé en cas de perte totale, pour autant qu'aucune déduction de vieillesse ne soit effectuée. C'est-à-dire chaque fois que les conditions définissent la valeur assurée comme étant la valeur à neuf. Il est vrai que l'assurance n'est pas si évidente que cela.
La somme assurée et la taxe fixe peuvent correspondre à la même valeur. Mais ce n'est pas obligatoire
En principe, chaque contrat d'assurance pour bateaux ou yachts prévoit une somme assurée, indépendamment de la manière dont le sinistre est réglé. C'est tout à fait logique, car l'assureur doit bien sûr recevoir des informations aussi précises que possible sur l'ampleur du risque qui sera pris en charge dans le cas concret.
Sur la base de cette somme d'assurance, un taux de prime peut être calculé à l'aide de différents facteurs tels que le type de bateau, la taille, le type d'utilisation, la zone de navigation ou le montant de la franchise. Tout ce qui est pris en compte dans la somme d'assurance dépend de chaque prestataire. C'est pourquoi les conditions d'assurance comportent une rubrique intitulée par exemple "Biens assurés". Les meilleures polices couvrent également l'équipement, la remorque, les accessoires, le support de stockage ou les annexes dans le cadre de la casco. Tous ces éléments doivent donc être pris en compte dans la somme d'assurance.
Comment la somme d'assurance est déterminée
S'il s'agit d'un bateau neuf, la détermination de la somme assurée est en général relativement simple. Il suffit d'additionner le prix d'achat et tout ce qui a été investi pour que le bateau soit prêt pour la saison, et le tour est joué. Comme décrit précédemment, il ne faut évidemment pas oublier les accessoires, remorques et autres, en fonction des conditions d'assurance.
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Pour les bateaux plus anciens, la question de la somme d'assurance appropriée est parfois un peu plus complexe. Nous appliquons nous-mêmes la règle générale selon laquelle la somme assurée doit être telle qu'en cas de perte totale, il serait possible d'acquérir un bateau similaire dans le même état d'entretien et d'équipement pour ce montant. Cela vaut indépendamment de la manière dont les conditions d'assurance fixent le règlement de la perte totale ou du dommage partiel.
Toutefois, en particulier lorsque les dommages partiels sont réglés selon le principe du neuf pour le vieux, la somme assurée doit généralement atteindre un certain montant minimum, afin que, par exemple, le démâtage d'un voilier de dix mètres vieillissant n'entraîne pas immédiatement une perte économique totale. Dans ce cas, le règlement du dommage partiel ne coûte pas automatiquement moins cher à l'assureur parce que le yacht est un peu plus vieux ou que la somme assurée est un peu moins élevée que celle du voisin qui possède le même modèle, mais d'une année de construction un peu plus récente. Le nouveau mât d'un certain ordre de grandeur coûte ce qu'il coûte.
Pourquoi la définition de la taxe fixe est-elle importante ?
Maintenant que la somme assurée est, nous l'espérons, un peu plus claire, nous pouvons nous pencher sur la notion de taxe fixe. Il s'agit d'un terme fréquemment utilisé, qui n'a malheureusement pas toujours la même signification pour le client, mais nous y reviendrons plus tard. Comme nous l'avons décrit au début, la taxe fixe, dans sa signification initiale, veut expliquer que le montant de la somme assurée est indiqué comme valeur d'assurance fixe pendant toute la durée du contrat. Si une perte totale survient, aucune déduction n'est effectuée. Peu importe depuis combien de temps le bateau est assuré.
Dans ce cas, les polices d'assurance bateau dans lesquelles la valeur assurée est définie comme étant la valeur actuelle offrent l'aide la plus évidente pour faire la distinction. Dans ce cas, des déductions de la valeur vénale sont effectuées en cas de sinistre, en fonction de la durée d'assurance précédente. Dans de tels cas, la formulation exacte diffère parfois d'un prestataire à l'autre. Il est toutefois courant que des pourcentages fixes soient déduits en cas de dommages partiels et que des déductions soient effectuées en fonction de l'âge et surtout de l'état du bateau en cas de perte totale. La taxe fixe ou la valeur actuelle décrivent donc le principe d'indemnisation en cas de sinistre.
Tout est compris ? Maintenant, les assurances ne seraient pas à la hauteur de leur réputation s'il n'y avait pas un petit "mais" qui nous attend quelque part. La taxe fixe n'est malheureusement pas un terme protégé. Comme nous l'avons déjà mentionné, cela a parfois des conséquences désagréables pour les assurés. En clair, toutes les taxes fixes ne sont pas réellement fixes.
Comment la taxe fixe est parfois affaiblie
De nombreux fournisseurs qui utilisent ce terme à des fins publicitaires font par exemple référence dans leurs conditions à l'article 76 de la loi sur le contrat d'assurance. Il y est expliqué que des écarts importants entre la valeur assurée et la valeur réelle d'un objet entraînent des déductions. La question de savoir quand et comment un tel écart est important et comment l'état individuel du bateau ou le marché actuel du bateau sont pris en compte reste toutefois floue.
D'autres prestataires assouplissent également leur tarif fixe après une période déterminée et misent à partir de là sur une couverture à la valeur actuelle. La prudence est donc de mise dans ce cas. Seul un tarif fixe basé sur la valeur à neuf et sans annotation correspondante est effectivement fixe.
L'expert :
