Inondations de la mer Baltique: Les assurances paient-elles les dégâts ?
Pascal Schürmann
· 23.10.2023
Il est encore difficile de comprendre ce qui s'est passé vendredi et samedi derniers. Les inondations du siècle, qui ont particulièrement touché la côte de la mer Baltique du Schleswig-Holstein et du Danemark, ont provoqué d'immenses dégâts à certains endroits. Il n'est pas encore possible de savoir à combien ils s'élèveront au final. Mais des millions d'euros seront certainement nécessaires pour remettre en état les maisons inondées, les digues rompues, les routes emportées par les eaux et les installations portuaires détruites.
D'innombrables propriétaires de bateaux ont également été touchés. Dans plusieurs ports, les jetées n'ont pas résisté à la montée des eaux. Des pontons ont été arrachés de leurs ancrages, des poteaux de poupe n'étaient tout simplement pas assez hauts, si bien qu'ils ont sombré dans les flots lorsque le niveau d'eau dépassait de plus de deux mètres le niveau moyen. Par conséquent, des amarres se sont détachées, des bateaux ont dérivé, sont entrés en collision avec des bateaux voisins, ont coulé à quai ou ont été jetés sur la rive.
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Les dommages causés aux navires, même anciens et de petite taille, atteignent rapidement des montants à cinq chiffres.
Les bateaux qui s'en sont sortis avec des blessures légères ont eu de la chance dans leur malheur. Les éraflures sur le bordage, les anneaux de voile déchirés ou même une voile d'avant déchirée qui s'est détachée dans la tempête peuvent être réparés à peu de frais. En revanche, si la coque est percée, si l'étrave s'est frottée contre le ponton, si des taquets ont été arrachés du pont ou si le bateau a même pris de la profondeur, le montant des dommages peut rapidement atteindre des valeurs à cinq, voire six chiffres dans certains cas.
C'est alors que l'assurance intervient. Mais est-ce qu'elle paie sans condition ?
Jonas Ball, porte-parole de l'intermédiaire en assurances de bateaux Pantaenius Yachtversicherungen, déclare : "Compte tenu de l'ampleur de la marée de tempête, nous ne voyons actuellement aucune raison d'attribuer les dommages survenus à un manque de soin lors de la préparation. Dans le cadre de l'assurance casco Pantaenius Yacht, les dommages subis sont donc pour l'instant couverts conformément aux conditions".
Et Andreas Medicus, directeur du courtier en polices de bateaux Hamburger Yachtversicherung Schomacker, assure lui aussi : "Dans le cadre de nos contrats d'assurance, tous les dommages sont réglés".
Même son de cloche du côté de Thorsten Franz, responsable du marketing et de la communication du courtier en assurances Firmenich Yachtversicherungen : "Ceux qui ont souscrit une assurance casco bateau chez nous voient leurs dommages couverts. En cas de perte totale, il n'y a même pas de franchise".
Les inondations extrêmes sont considérées comme un cas de force majeure. Les dommages qui en découlent sont assurés. "Et les frais de renflouement du bateau, le cas échéant, ainsi que l'enlèvement de l'épave sont également couverts par l'assurance casco", ajoute Andreas Medicus.
Les principaux assureurs veulent renoncer à l'objection de la négligence grave
Les personnes qui ont souscrit une assurance casco pour leur bateau auprès d'un prestataire renommé peuvent donc respirer. Celle-ci comprend en général une couverture tous risques. Cela signifie qu'en principe, tous les événements dommageables qui ne sont pas expressément exclus en petits caractères, comme par exemple les événements de guerre, sont couverts.
Contrairement aux rumeurs qui circulent depuis le week-end dernier, notamment sur les réseaux sociaux, les assurés n'ont donc pas à s'inquiéter d'une réduction ou d'un refus de paiement parce qu'ils n'ont pas fait suffisamment d'efforts pour protéger leur bateau. Les grands assureurs ne semblent pas vouloir invoquer l'argument de la négligence grave.
En clair, cela signifie que même les personnes qui, par exemple, n'étaient pas à bord de leur navire avant ou pendant la marée de tempête pour le déplacer vers un port plus sûr ou le sécuriser avec des amarres supplémentaires, conserveraient une couverture d'assurance complète.
"Si les grands assureurs le disent, c'est que cela montre la voie", explique Heyko Wychodil, avocat spécialisé dans le droit des bateaux de plaisance. En tant qu'assuré casco, on a certes droit à la prestation d'assurance convenue contractuellement. "Mais", poursuit Wychodil, "les assureurs pourraient bien essayer de reprocher aux propriétaires d'avoir fait preuve d'une négligence grave. Par exemple, parce qu'ils n'ont pas abattu les voiles ou démonté le sprayhood, ou parce qu'ils n'ont pas mis assez de cordes ou des cordes trop faibles.
Les assureurs de bateaux plus petits ou étrangers peuvent réduire ou refuser de payer.
C'est pourquoi le fait que les principaux fournisseurs déclarent maintenant qu'ils paieront sans problème est une bonne chose. Les assureurs moins établis dans le domaine du nautisme pourraient toutefois très bien tenter d'imputer une part de responsabilité aux propriétaires concernés. "La situation juridique le permet. Mais c'est alors à l'assureur d'apporter la preuve. Il doit d'abord prouver au propriétaire qu'il n'a pas suffisamment rempli son devoir de diligence", explique l'avocat.
Jochen-P. Kunze, également avocat spécialisé dans le droit des bateaux de plaisance, souligne qu'il ne voit pas de problème fondamental en ce qui concerne le règlement des dommages à venir. "Une inondation catastrophique de ce type devrait être couverte par les polices d'assurance courantes dans notre pays", explique Kunze. La situation pourrait être différente chez les petits assureurs ou les assureurs étrangers. "Si leurs contrats prévoient une couverture risque individuel au lieu d'une couverture tous risques, il faut voir si les dommages dus à une inondation ou à une tempête sont explicitement assurés".
Risque de litige avec l'assurance lors de l'évaluation des dommages
Ce n'est pas tant la reconnaissance du sinistre qui lui fait craindre des ennuis avec l'assurance. "C'est plutôt au niveau de l'évaluation des dommages causés au bateau que des litiges sont à craindre", explique Kunze. "En particulier pour les yachts de très grande valeur, je conseille de prendre un expert personnel plutôt que de se fier au seul jugement de l'expert de l'assurance". Celui-ci devrait si possible déjà être présent lors du sauvetage ou de la première expertise par l'expert d'assurance, afin de représenter efficacement les intérêts du propriétaire. "En cas de doute, si aucun expert professionnel n'est disponible, il faut au moins faire appel à quelqu'un de compétent. Par exemple un constructeur de bateaux ou un moniteur de voile", conseille l'avocat Kunze. L'expérience montre que cela permet d'éviter de nombreux problèmes dès le départ.
Tous ceux qui n'ont pas assuré leur bateau ou qui l'ont seulement assuré en responsabilité civile restent naturellement sur leur faim. Selon la valeur du bateau et le type de dommage, cela peut coûter très cher. Dans le pire des cas, un bateau non assuré a coulé et doit être récupéré et éliminé. En cas de doute, c'est le propriétaire qui doit assumer les coûts de cette opération.
Une assurance responsabilité civile seule ne suffit pas
En revanche, si le bateau a été endommagé par un bateau voisin qui s'est détaché, il est possible de se faire rembourser par le propriétaire ou par son assurance responsabilité civile. Mais il faudrait alors prouver au tribunal que le voisin a agi de manière fautive. Les experts estiment que les chances de succès sont plutôt minces dans un tel cas.
Mais ce que les propriétaires d'une assurance casco doivent faire dans tous les cas, s'ils ne l'ont pas encore fait : Prendre contact avec l'assurance ou avec le courtier en assurances. Ensemble, ils discuteront des prochaines étapes de l'évaluation et de la réparation des dommages. Il n'est pas conseillé de faire cavalier seul et de confier la réparation au chantier naval le plus proche.
"En règle générale, les propriétaires concernés dont les bateaux ne sont pas irrémédiablement endommagés doivent d'abord demander un devis à un chantier de réparation et nous le soumettre", explique Jonas Ball de Pantaenius. Mais en cas de dommages mineurs, nous nous montrerons flexibles. Si un propriétaire répare par exemple lui-même de petites éraflures et rayures sur la coque, il peut, après accord préalable, calculer lui-même les coûts et les facturer ensuite à l'assurance sur présentation des justificatifs correspondants.
Les constructeurs de bateaux seront occupés pendant des semaines
Mais dans de nombreux cas, la patience sera de mise. Dans les ports les plus touchés par les inondations, les constructeurs de bateaux seront probablement occupés pendant des semaines, voire des mois. Néanmoins, en cas de dommages importants, l'accord de l'assurance et l'évaluation des dommages par un expert sont indispensables. Même si cela signifie que, faute de possibilités de réparation rapide, la saison à venir risque de tomber à l'eau pour l'un ou l'autre.
