Charter: Assurer la caution : aperçu des différents modèles

Une tendance qui rend les assurances de caution de plus en plus populaires : depuis des années, les montants des cautions ne cessent d'augmenter. Les raisons sont multiples : les bateaux affrétés sont de plus en plus grands, équipés de techniques de plus en plus coûteuses et la part des catamarans sur le marché ne cesse de croître. Ils sont presque deux fois plus chers que les monocoques de même taille.

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Des cautions de plus en plus élevées

Pour le client, cela a des conséquences : Les grands bateaux sont plus chers à assurer pour les exploitants de flottes, les catas aussi et la franchise de l'assurance casco augmente en conséquence. Mais comme les équipages ont tendance depuis des années à être moins expérimentés et moins expérimentés dans le maniement des yachts, les dommages sont plus fréquents - et plus chers. Pour un bateau à trois cabines, cela peut rapidement atteindre 3000 à 3500 euros en Méditerranée, voire 4000 à 5000 euros pour les grands yachts ou les catamarans. Dans les Caraïbes ou dans d'autres régions d'outre-mer, cela peut rapidement atteindre 6000 à 9000 euros. Les cautions varient considérablement d'une zone de navigation à l'autre, selon le type de bateau, la taille et le prestataire. Des zones de navigation exigeantes avec une probabilité de dommages plus élevée, comme la Sardaigne et la Corse, ou un risque généralement plus élevé, comme la saison des ouragans dans les Caraïbes, font grimper les prix. Il est donc difficile pour le client de garder une vue d'ensemble.

Attention au piège ! Franchise supérieure à la caution ?

La caution déposée correspond en général à la franchise de l'assurance casco du yacht de location. C'est du moins ce qui devrait être le cas. Mais il y a aussi des brebis galeuses sur le marché, dont les contrats de location contiennent parfois un passage qui dit ou ressemble à ceci : "La caution déposée peut différer de la franchise de l'assurance casco". Dans ce cas, vous devriez être attentif, car cela peut entraîner des risques financiers incalculables en cas de sinistre.

Jouer la carte de la sécurité : assurer la caution

Mais revenons au client standard de la location de bateaux sans équipage. "Parmi nos clients, 80% souscrivent aujourd'hui une assurance de caution parce que le risque est trop élevé pour eux", explique Max Barbera de l'agence de location allemande Barbera Yachting. Mais ce n'est pas la seule raison. "Beaucoup veulent aussi que le check-in et le check-out se fassent sans stress, la couverture leur évite de longues discussions avec le personnel de base lors de la restitution en cas de dommage". Les agences de charter sont d'ailleurs de bons interlocuteurs en matière de montant et d'indemnisation de la caution. Elles connaissent la moyenne dans des zones de navigation bien précises et connaissent aussi les dérives vers le haut.

Pour minimiser les risques, il existe deux moyens de choix : d'une part, l'assurance caution, que proposent des courtiers en assurance comme Pantaenius, Yacht-Pool, Hamburger Yachtversicherung et d'autres. Mais les exploitants de flottes ont également découvert depuis longtemps le business du risque. Ils proposent généralement comme alternative ce que l'on appelle des "règlements de caution". Les deux systèmes présentent toutefois des différences fondamentales. Dans le cas de l'assurance de cautionnement, on paie les frais, mais on dépose quand même la caution de l'exploitant de la flotte à la base sur place dans son intégralité. S'il y a un dommage dont on est responsable, on s'adresse à l'assureur après le décompte avec l'affréteur et on est remboursé plus ou moins rapidement au retour de la croisière. La plupart du temps, une franchise d'environ cinq pour cent du montant de la caution est déduite. Mais bien sûr, en cas de dommage, l'argent est d'abord prélevé sur le compte de la carte de crédit. Tous les skippers ne veulent pas - ou ne peuvent pas - se le permettre.

Assurer la caution : assurance versus indemnisation

Les coûts de la solution d'assurance dépendent du montant de la caution. Il vaut la peine de comparer. Chez certaines assurances, on est encore dans la classe la moins chère avec 3500 euros de caution, chez la suivante, on est dans la classe suivante, plus chère. La plupart des assurances ne couvrent qu'une seule croisière, mais il existe aussi des polices qui sont valables pendant une année civile, quel que soit le nombre de croisières effectuées par le skipper - si la caution n'est pas plus élevée.

Le modèle des exploitants de flottes, parfois aussi appelé "règlement de la caution", est différent. Le client paie des frais en fonction du montant de la caution, mais en contrepartie, il ne doit plus déposer de caution à la base ou seulement une caution nettement réduite. La plupart du temps, elle se situe entre 200 et 500 euros. Mais il y a aussi des prestataires qui exigent une caution résiduelle relativement élevée, jusqu'à 1000 euros. Le montant de la taxe unique est calculé soit de manière forfaitaire en fonction du montant de la caution, soit en fonction de la durée de la croisière, généralement un montant compris entre 50 et 70 euros. Cela peut avoir pour conséquence que les croisières plus longues sont proportionnellement plus chères que celles d'une semaine.

Pour les longues croisières, les indemnités journalières sont généralement plus chères que l'assurance.

Prenons un exemple : Si l'on loue en Italie un yacht de location Sunsail avec quatre cabines, il faut verser une caution de 4475 euros sans assurance. Si la croisière prévue dure 14 jours, il faudrait payer 980 euros à raison de 70 euros par jour. En outre, il faut encore verser 1000 euros de caution résiduelle. Dans le pire des cas, près de 2000 euros sont ainsi perdus en cas de sinistre. Si l'on assure la même caution auprès de prestataires indépendants, elle coûte généralement un peu moins de 300 euros et leurs franchises sont nettement plus basses. Il s'agit souvent d'environ cinq à sept pour cent de la franchise, voire moins, comme le raconte Dirk Amann, spécialiste de l'affrètement chez l'assureur Pantaenius. "Chez nous, le modèle est très simple : le contrat prévoit une franchise de 100 euros. Si le dommage est inférieur à cette somme, le client le supporte lui-même, mais à partir de 101 euros, l'assurance intervient pour la totalité de la somme". Autre détail important : aucune distinction n'est faite selon que la caution a été retenue à tort ou à raison. Si le client est confronté à un mouton noir de la branche, qui veut par exemple faire payer les dommages dus à un entretien négligent, l'assurance paie quand même. C'est ce que font la plupart des assureurs.

Pour être juste, il faut bien sûr dire qu'il existe aussi des solutions nettement plus avantageuses proposées par des exploitants de flottes. C'est par exemple le cas de Pitter Yachting. "Chez nous, le client paie un forfait de 250 euros, quelle que soit la durée de la croisière. Il n'a alors pas besoin de déposer la caution ni de s'embarrasser, en cas de dommage, de la déclaration à l'assurance avec protocole de déroulement et photos", explique Klaus Pitter.

Attention aux conditions générales : certains dommages ne sont pas couverts !

Ce qui est un peu surprenant, c'est que dans certaines régions, comme l'Italie, les conditions générales de l'assurance de caution indiquent que les touchers de fonds sont exclus du remboursement de la caution. En cas de dommage important, c'est donc la totalité de la franchise de l'assurance casco qui est due. Klaus Pitter en explique les raisons : "Notre indemnité de caution est prévue pour les dommages normaux de la location au quotidien : l'éraflure ou le support de bastingage plié lors d'un accostage raté et autres. Les dommages capitaux, lorsque le bateau en pilotage automatique heurte un rocher à quatre ou cinq nœuds, c'est autre chose. Cette année, par exemple, nous avons eu cinq avaries de mât capitales parce que des équipages ont traversé le passage de Zdralec en Croatie malgré les avertissements et le briefing de la base et ont heurté le pont avec leur mât". Actuellement, ils envisagent donc d'introduire en 2026 pour la Croatie une réglementation similaire à celle appliquée aux échouages en Sardaigne. Afin que le remboursement de la caution puisse rester avantageux pour la majorité des clients.

L'exemple est compréhensible, mais il met aussi le doigt sur la plaie de certaines solutions de gestion de flotte : Il existe des exclusions similaires chez beaucoup d'entre eux, et ceux qui ne prennent pas la peine de les vérifier peuvent avoir de mauvaises surprises. L'un retire l'annexe du remboursement de la caution, le suivant les réservoirs d'eaux usées bouchés. Le client doit s'informer pour pouvoir évaluer son risque résiduel. D'autres exploitants de flottes, comme Navigare Yachting, ont commencé à intégrer les indemnités de caution dans leurs frais de location obligatoires, le client les achetant pratiquement en même temps que la réservation. Mais là encore, il existe des exceptions, par exemple pour les réservoirs de matières fécales bouchés ou l'équipement perdu.

Entre-temps, même les agences de location en ligne, par exemple Click & Boat, commencent à proposer leurs propres assurances de cautionnement, qu'elles ont conclues avec des réassureurs. Jusqu'à présent, les agences de charter avaient plutôt tendance à se référer aux assureurs indépendants ou aux solutions de flotte. Là aussi, on trouve une franchise assez élevée (20 pour cent du montant des dommages) et des exclusions telles que les dinghies, les hors-bord, etc. En fin de compte, le skipper doit rester vigilant. S'il choisit la variante "flotte" avec une caution inexistante ou fortement réduite, parce que la somme de la caution ne doit pas être retirée du compte dans le pire des cas, il s'agit de vérifier les exclusions de responsabilité. Si l'on n'en a tout simplement pas envie et que l'on est confronté à des difficultés économiques, la solution de l'assurance est souvent plus intéressante.

Ce à quoi vous devez faire attention : 6 conseils sur l'assurance de cautionnement

1. Même si l'offre de l'affréteur semble alléchante, il vaut presque toujours la peine de comparer les prix. Les courtiers en assurances proposent souvent des polices plus avantageuses.
2. Avec les modèles des fournisseurs de flottes, où l'on paie un taux journalier, les croisières de plusieurs semaines peuvent être plus chères qu'une assurance forfaitaire.
3. Si la caution réduite est encore supérieure à 500 euros malgré les frais, les prestataires libres sont presque toujours le meilleur choix.
4. Dans tous les cas, il convient de vérifier les conditions générales pour voir s'il y a des exclusions de responsabilité. Souvent, les dinghis, l'équipement mobile et les dommages capitaux tels que les échouages sont exclus de l'assurance ou de l'indemnisation de la caution.
5. Il n'est pas rare que des dommages dus à la négligence de l'équipage, comme des réservoirs d'eaux usées bouchés ou des bateaux très sales, ou encore des bateaux dont le réservoir n'est pas plein, entraînent des déductions sur la caution au moment du retour. Ceux-ci ne sont pas toujours couverts par l'assurance.
6. Beaucoup d'assureurs et d'exploitants de flottes ne couvrent pas le risque d'une Fun-Regatta, ou seulement sur demande. Et même dans ce cas, la plupart du temps seulement en combinaison avec une taxe plus élevée.

Un exemple de prix d'assurances libres

Croisière d'une semaine en Sardaigne avec un yacht de 42 pieds, 3500 euros de caution.

• Pantaenius 303,72 euros. Valable pour une croisière, franchise de 100 euros.
• Pool de yachts 333,20 euros. Valable pour une année entière, même pour plusieurs croisières charter. Cinq pour cent du montant de la caution restent à la charge du client, soit 175 euros dans notre cas.
• Assurance yacht Hambourg : 345 euros. La couverture pour l'annexe, les SUP's , les planches de surf coûte 20 euros supplémentaires. (Caution jusqu'à 4000 euros) La franchise de la casco ne doit pas être supérieure à la caution. Valable pour une croisière.