Entretien avec un expert: Droits et obligations des victimes

Dans quel délai dois-je informer l'assurance après un sinistre ?
Dans les conditions générales, on trouve généralement l'expression "sans délai" - ce qui signifie sans retard coupable. De nombreux assureurs sont aujourd'hui joignables 24 heures sur 24 via des numéros de téléphone de service. N'hésitez donc pas à prendre votre radio ou votre téléphone portable au milieu de la nuit ou du week-end pour ce qui semble être une bagatelle, ou au moins à envoyer un e-mail le plus rapidement possible. En revanche, l'assurance peut attendre si, par exemple, vous êtes victime d'une grave avarie et que vous avez d'abord fort à faire pour amener l'équipage et le bateau à bon port. Il en va de même si vous êtes gravement blessé à la suite d'une avarie et qu'une hospitalisation est nécessaire. Dans ce cas, l'assurance ne peut pas non plus exiger que vous preniez le téléphone malgré la gravité de votre blessure.

Qui dois-je appeler au juste : mon courtier ou l'assurance ?
En principe, c'est l'assurance qui est votre partenaire contractuel, et non le courtier ou l'intermédiaire qui vous a vendu la police. Cela signifie que vous devez l'informer directement en cas de sinistre. Si vous ne le faites pas, l'indemnisation peut vous être refusée ultérieurement en invoquant un manquement à l'obligation. Même si vous avez appelé de bonne foi votre courtier ou intermédiaire. S'il n'avait pas le pouvoir de vous donner des instructions au nom de l'assurance après un sinistre, il se peut que vous soyez finalement le dindon de la farce.

Y a-t-il des exceptions à cette règle ?
Elles existent. Dans la pratique, les grands courtiers et intermédiaires d'assurance ont conclu des accords correspondants avec les compagnies dont ils commercialisent les polices. Cela signifie qu'ils sont autorisés à traiter eux-mêmes les sinistres. En tant que client, vous devez toutefois en être informé par écrit. Un coup d'œil sur les petits caractères permet d'y voir plus clair. Si rien n'y est mentionné, ne croyez en aucun cas les affirmations orales du courtier. Au lieu de cela, demandez directement à l'assurance et, en cas de doute, exigez une déclaration écrite attestant que le courtier agit effectivement sur mandat de l'assurance.

Dois-je suivre les instructions de l'assurance dans tous les cas ?
Oui, sinon vous mettez en péril votre couverture d'assurance. Dans certains cas, cela peut signifier que vous devez interrompre votre croisière de vacances, faire escale dans un port non prévu ou rendre votre bateau accessible à un expert en sinistres à certaines heures. Vous ne pouvez à juste titre ne pas suivre les instructions que si votre vie ou votre intégrité physique sont menacées. Par exemple, personne ne pourrait vous demander de rester sur votre bateau qui prend l'eau jusqu'à ce que l'assurance ait organisé un remorquage, si cela mettait votre vie ou celle de votre équipage en danger. Mais vous devez alors vous préparer à ce que l'assurance veuille savoir très précisément en quoi consistait concrètement ce danger.

Dois-je accepter l'expert envoyé par l'assurance ?
Oui, c'est vrai. Malheureusement, vous n'avez pas votre mot à dire dans le choix.

Que puis-je faire si le montant des dommages déterminé par l'expert me semble trop faible ?
Vous avez deux possibilités : Vous pouvez demander vous-même une expertise. Mais vous devrez la payer vous-même. Vous pouvez également demander un devis à une entreprise de réparation sérieuse. Si celui-ci diffère sensiblement de l'expertise d'assurance, confrontez votre compagnie ou votre courtier. Si la partie adverse s'obstine, il vous reste à faire appel à l'ombudsman. Il s'agit d'un médiateur public chargé d'arbitrer entre les deux parties. Pour savoir qui est compétent, consultez vos documents d'assurance. Si cela n'aboutit pas non plus, il vous reste encore à faire appel à un avocat.

Puis-je choisir l'endroit où je souhaite faire effectuer les réparations ?
En principe, oui, tant que vous n'exagérez pas. Il n'existe aucun droit à commander des réparations auprès de la meilleure et de la plus chère entreprise locale. Ce qui compte, c'est le segment de prix moyen dans une région. Si vous n'êtes pas sûr, demandez des devis à différentes entreprises et choisissez celle qui se situe au milieu. Ainsi, l'assurance ne pourra pas vous reprocher une rénovation de luxe.

Ai-je le droit de faire réparer mon bateau auprès du chantier naval d'origine ou de son revendeur agréé ?
Non, cela n'a en général pas beaucoup de sens, car de nombreux fabricants de yachts ne sont pas du tout équipés pour les réparations. Ils feraient également appel à des entreprises de service. De plus, vous ne pourriez pas demander à l'assurance de payer le transport, parfois très coûteux, de votre bateau endommagé vers le chantier naval du fabricant.

Combien de temps dois-je attendre avant de pouvoir faire réparer le vaisseau ?
Vous devez accorder à votre assurance un délai de quelques semaines, voire de deux à trois mois, pour traiter votre sinistre. L'expérience montre également que les compagnies ne retardent pas intentionnellement le règlement d'un sinistre. En cas d'avarie grave, vous pouvez donc presque toujours partir du principe que la saison en cours est terminée pour vous, aussi amer que cela puisse être dans certains cas. En effet, après l'expertise, il faut encore demander des devis avant de pouvoir procéder à la réparation proprement dite.

Puis-je réparer moi-même un dommage et me faire verser la somme assurée ?
Oui. Mais dans ce cas, seul le montant net peut vous être remboursé. Le droit au paiement du montant brut n'existe que si la TVA est effectivement payée dans le cadre de la réparation du dommage. Cela peut encore se produire jusqu'à trois ans après. Si, par exemple, un an après le versement de la somme assurée, vous vous rendez compte que vous préférez confier tout ou partie des réparations à une entreprise professionnelle, vous pouvez vous faire rembourser la TVA ultérieurement par l'assurance, sur présentation d'un justificatif.

Après une avarie, l'assurance prend-elle également en charge les frais d'hôtel, de changement de vol, de soins médicaux, etc.
En cas de dommage causé par la faute de l'assuré, il n'y a pas d'indemnisation. Seul le bateau est assuré. Tous les frais consécutifs qui ne sont pas directement imputables au bateau sont à votre charge, à moins que vous n'ayez également souscrit une sorte de police d'assurance protection, que certaines compagnies d'assurance proposent désormais. Ce n'est qu'exceptionnellement que votre propre assureur casco prend en charge les frais d'hôtel et de voyage, si ces dépenses ont été engagées par le propriétaire dans l'intérêt de la réduction des dommages.

Et si je suis moi-même la victime ?
En cas de dommage causé par un tiers, la situation est différente. La partie adverse est alors tenue de verser des dommages et intérêts plus importants. Cela inclut certainement les frais d'hébergement et de voyage supplémentaires de l'équipage si une croisière doit être interrompue. Dans certaines circonstances, vous pouvez même avoir droit à des dommages et intérêts si vous vous êtes blessé à la suite d'une avarie.

Puis-je demander à la partie adverse ou à son assurance de me fournir un bateau de remplacement pour la période de réparation de mon propre yacht ? Ou au moins des dommages et intérêts pour la perte du plaisir de naviguer ?
Les bateaux sont toujours considérés comme des biens de luxe par la plupart des tribunaux. C'est tout le contraire d'un bien de consommation comme une voiture, dont on dépend parce qu'on l'utilise tous les jours pour aller travailler. En règle générale, les propriétaires ne peuvent donc pas espérer obtenir une indemnité d'utilisation suite à une avarie.

Enregistré par Pascal Schürmann ; paru dans YACHT 4/2010

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