Cela arrive presque chaque hiver : Un incendie dans le hangar à bateaux ou sur le terrain de l'entrepôt à ciel ouvert ! Ces derniers mois, de nombreux yachts ont brûlé, notamment à Neustadt, à Travemünde et à Roermond.
Dans de tels cas, il s'agit souvent d'un incendie criminel, mais il arrive aussi qu'une défaillance technique déclenche un enfer de flammes. Le pire, c'est que les dégâts se limitent rarement à un ou deux bateaux, car le feu se propage rapidement de bateau en bateau.
Au final, de nombreux bateaux sont régulièrement touchés. Même les bateaux éloignés du foyer de l'incendie sont généralement pour le moins fortement couverts de suie et doivent être nettoyés à grands frais. Les yachts qui ont été directement exposés aux flammes sont en revanche trop souvent totalement détruits.
Pour les propriétaires concernés, la perte de leur bateau est souvent un choc. Ceux qui ont assuré leur bateau en casco ont de la chance dans leur malheur. Cependant, ils se demandent aussi si l'assurance leur versera suffisamment d'argent pour leur permettre d'acheter un bateau au moins équivalent. Surtout si leur propre bateau était déjà un peu vieux.
Et il n'est donc guère étonnant que les Hamburger Yachtversicherung Schomacker, un courtier en polices d'assurance responsabilité civile et casco de bateaux, a récemment fait état d'un grand nombre de clients inquiets. L'entreprise écrit dans sa rétrospective du dernier salon boot à Düsseldorf : "Rarement un salon aura été aussi marqué par une question toujours identique : celle de la taxe fixe". Presque personne ne pense qu'il est possible que les assureurs de yachts garantissent une taxe fixe, c'est-à-dire la somme d'assurance fixée en cas de doute il y a de nombreuses années, pendant toute la durée du contrat.
Ce qui compte, c'est ce qui est écrit en petits caractères
De telles préoccupations ne sont en effet pas totalement injustifiées. En effet, tous les prestataires ne vendent pas à leurs clients un tarif fixe incontestable par l'assurance en cas de sinistre, loin s'en faut. C'est dans les petits caractères des conditions d'assurance que le bon grain se sépare de l'ivraie. Ce n'est que si la taxe fixe y est formulée comme une véritable assurance valeur à neuf qu'elle tient ses promesses en cas de sinistre.
Chez le plus grand intermédiaire de polices de bateaux, la Hamburger Pantaenius GmbH & Co. KG(quasiment l'inventeur de la taxe fixe dans le domaine du yachting), les conditions stipulent par exemple : "La valeur d'assurance est la valeur à neuf (valeur de remplacement pour des objets neufs de même nature). Le montant de cette valeur est fixé en tant que taxe sur le montant total de la somme d'assurance indiquée dans la police".
Le passage chez le fournisseur est tout à fait similaire FirmenichLa somme d'assurance mentionnée dans la police est considérée comme une taxe fixe convenue entre le preneur d'assurance et l'assureur. Elle ne peut être modifiée dans son montant qu'en accord avec le preneur d'assurance. La valeur d'assurance est la valeur à neuf (valeur de remplacement pour des objets neufs de même nature)".
Et courtier en assurance de bateaux Piscine de yacht d'Ottobrunn conseille expressément, lors du choix d'un assureur, de lui demander si la taxe fixe proposée est illimitée dans le temps, c'est-à-dire si elle est valable jusqu'à ce que l'on souhaite soi-même une autre valeur d'assurance.
Dans le cas contraire, l'assureur ne doit pas se sentir lié par la taxe fixe. Cette notion n'est ni protégée, ni définie de manière générale.
C'est ainsi qu'au fil des ans, certains assureurs assouplissent leur tarif fixe et ne remboursent que la valeur actuelle du yacht en cas de perte totale - tarif fixe ou non. La plupart du temps, ils invoquent la loi sur le contrat d'assurance, qui interdit la surassurance. Selon l'assurance yacht hambourgeoise Schomacker, il faut donc toujours faire attention à l'utilisation simple du terme "taxe" ou "taxe fixe" dans les conditions d'assurance.
La somme assurée doit être réaliste
Nonobstant cela, lors de la conclusion d'une assurance casco, la fixation d'une somme d'assurance réaliste est une priorité absolue, souligne le directeur de Schomacker, Andreas Medicus. "En règle générale, il s'agit du prix d'achat auquel s'ajoutent l'équipement et les éventuels effets personnels. Pour les yachts plus anciens, la somme d'assurance doit être choisie de manière à permettre le remplacement d'un yacht équivalent".
Et d'ajouter : "Les navires qui sont assurés depuis longtemps ont souvent une somme d'assurance qui ne peut pas être obtenue actuellement sur le marché. Dans ce cas, il faut évaluer s'il est judicieux de réduire la somme assurée. Mais si un sinistre devait survenir, nous verserions dans tous les cas la somme convenue", explique Medicus.
En effet, un client du courtier qui avait perdu son bateau dans l'incendie de la marina Ancora à Neustadt en décembre avait reçu en peu de temps la totalité de la somme assurée, bien que le montant soit nettement supérieur à la valeur marchande actuelle du bateau déjà ancien. "Mais on entend parler de nombreux cas d'assurance qui ont donné lieu à des discussions considérables avec l'assureur en cas de perte totale", explique Medicus.
Outre les fournisseurs cités, Hamburger Yachtversicherung, Pantaenius, Firmenich et Yacht-Pool, d'autres courtiers et intermédiaires de polices renommés proposent une taxe fixe incontestable. Avec le comparaison gratuite d'assurances en ligne YACHT vous pouvez obtenir des offres de plusieurs assureurs et les comparer d'un simple clic de souris.
