Thomas Gibson est directeur et fondé de pouvoir chez Assurances de yachts Firmenich. Cet agent maritime de formation est lui-même passionné de voile et s'intéresse depuis sa jeunesse à la construction et à la technique des bateaux. Depuis plus de 25 ans, il vend des polices d'assurance pour les amateurs de sports nautiques. Dans son travail quotidien, il est régulièrement confronté à des cas où les propriétaires de bateaux partent d'hypothèses partiellement ou totalement erronées concernant leur couverture d'assurance. Pour YACHT, Gibson a donc rassemblé et rectifié les dix erreurs les plus répandues.
Erreur 1 :
Comme la loi n'exige pas d'assurance responsabilité civile pour le bateau dans notre pays, elle est superflue. Le cas échéant, c'est de toute façon ma responsabilité civile privée qui couvre les dommages que j'ai causés avec le bateau.
Faux ! En règle générale, l'assurance responsabilité civile privée ne paie pas les dommages résultant de l'utilisation d'un voilier équipé d'un moteur auxiliaire. Certains assureurs excluent les planches de surf ou les petits dériveurs. D'autres assureurs RC privée excluent en revanche explicitement de leur responsabilité certaines activités sportives ainsi que l'utilisation d'appareils ou de véhicules correspondants.
Exemple : un skipper fait une erreur d'appréciation lors d'une manœuvre d'amarrage et endommage avec son ancre la clôture de mer du plaisancier voisin. Comme si cela ne suffisait pas, celui-ci se casse le pied en essayant d'empêcher le yacht d'arriver. Conséquence : le responsable de l'accident doit répondre de tous les dommages, qui peuvent s'avérer très coûteux en raison des dommages corporels. Sans responsabilité civile pour le bateau, il est responsable sur son patrimoine personnel !
Erreur 2 :
La taxe fixe est toujours fixe, même si le bateau est ancien et que l'assurance existe depuis de nombreuses années.
Le terme "taxe fixe" ne signifie rien d'autre que la fixation d'un montant fixe ou d'une somme d'assurance forfaitaire. Le terme "taxe" est parfois mal compris, d'autant plus qu'il est peu connu dans l'usage courant. En fin de compte, il sert à éviter les litiges en cas de sinistre. Mais cela ne fonctionne que si les conditions d'assurance sont formulées de manière claire et ne peuvent pas être interprétées autrement. Des problèmes peuvent survenir si les conditions prévoient une "taxe fixe" limitée dans le temps, par exemple pour une durée de cinq ans. Que se passe-t-il en cas de sinistre survenant après cette période ? Des formulations telles que "si la somme assurée correspond à la valeur du bateau lors de la conclusion de l'assurance, elle est considérée comme une taxe fixe" ou "la somme assurée doit correspondre à la valeur du bateau lors de la conclusion de l'assurance" peuvent également être critiques.
Exemple : le propriétaire d'un yacht assuré depuis longtemps subit une perte totale. L'assurance ne lui verse toutefois que la valeur vénale du yacht, nettement inférieure, au lieu de la somme assurée convenue à l'origine. Elle invoque une clause du contrat selon laquelle la "taxe fixe" n'était valable que pendant les cinq premières années d'assurance.
Erreur 3 :
Je n'ai pas besoin d'une police d'assurance pour mon bateau. Si quelqu'un d'autre endommage mon bateau, c'est lui ou sa responsabilité civile pour le bateau qui doit payer.
Si vous endommagez vous-même votre bateau, par exemple en l'échouant ou en heurtant le ponton lors de l'accostage, vous devrez payer les réparations de votre poche si vous ne disposez pas d'une police d'assurance bateau. Certains peuvent prendre ce risque en connaissance de cause. En outre, il ne faut pas oublier que même si un tiers est supposé être à l'origine du dommage, il n'est pas automatiquement responsable en vertu de l'article 823 du code civil allemand. C'est souvent le cas lorsqu'un dommage survient à la suite d'une défaillance technique. En effet, contrairement à l'assurance automobile, le principe de la responsabilité pour faute continue de s'appliquer dans une grande partie de l'assurance des sports nautiques. Cela signifie que si le responsable du dommage ne doit pas être tenu responsable en raison de dispositions légales, la personne lésée reste assise sur ses frais - à moins qu'elle ne dispose d'une assurance casco de bateau. Enfin : une responsabilité civile ne satisfait pas seulement les
les prétentions de tiers, mais défend également les prétentions injustifiées. Des années peuvent donc s'écouler avant que l'on obtienne gain de cause. Même dans un tel cas, il vaut mieux avoir sa propre police d'assurance casco.
Exemple : Suite à un court-circuit dans l'électronique de navigation installée par un professionnel, un incendie se déclare et se propage aux yachts voisins. Ou encore : pendant la manœuvre d'accostage, le nouveau câble Bowden de la manette des gaz se rompt, de sorte que le yacht heurte et endommage un autre bateau sans avoir été freiné. Dans ces cas, les propriétaires ne sont pas nécessairement responsables des dommages causés aux autres bateaux !
Erreur 4 :
Je ne dois plus jamais me soucier de l'assurance. Même si j'achète du matériel supplémentaire.
En règle générale, l'équipement supplémentaire acheté pour un yacht assuré en casco est effectivement automatiquement assuré dans le cadre de la somme d'assurance existante. Mais si la valeur d'un véritable équipement supplémentaire est proportionnellement très élevée - par exemple le nouveau pont en teck -, la valeur totale du yacht augmente de facto. La somme assurée devrait alors être adaptée vers le haut en conséquence. En revanche, si l'on ne fait que remplacer un objet déjà existant, par exemple un vieux moteur par un nouveau, la valeur du bateau ne change pas, car au moment de la conclusion de l'assurance, le vieux moteur était plus jeune. Il faut donc toujours faire la distinction entre le maintien et l'augmentation de la valeur.
Exemple : un yacht de croisière est largement équipé pour une croisière au long cours. L'équipement supplémentaire (voiles d'alizé, régulateur d'allure, panneaux solaires, hydrolienne, etc.) atteint alors une valeur élevée à cinq chiffres, mais la somme d'assurance initiale n'est pas modifiée. Quelque temps plus tard, le bateau coule. L'assurance ne paie alors que la somme d'assurance convenue. Il n'y a pas d'indemnisation supplémentaire pour les équipements supplémentaires perdus.
Erreur 5 :
Les dommages antérieurs réglés par mon ancien assureur bateau ne concernent pas ma nouvelle assurance.
Si, ils le font, et ce en vertu de la loi (§19 VVG) ! Avant la conclusion de toute assurance, le nouvel assureur a le droit, à la demande active du client, d'obtenir des informations sur les dommages antérieurs ou les "circonstances importantes pour le risque". Sur la base de ces informations, l'assureur examine finalement si et, dans l'affirmative, à quelles conditions il souhaite prendre en charge un risque. Celui qui, intentionnellement et en toute connaissance de cause, omet de fournir des informations déterminantes sur des dommages antérieurs ou d'autres circonstances importantes pour l'évaluation du risque, bien qu'il ait été invité à le faire, risque, dans certaines circonstances, d'être confronté à un litige avec l'assurance en cas de sinistre.
Erreur 6 :
Si mon bateau coule, mon assurance couvrira tous les frais.
Les polices d'assurance casco courantes couvrent - au-delà de la somme d'assurance pure (taxe fixe) - également les frais de sauvetage, d'enlèvement d'épaves et d'élimination des épaves dans des dimensions généralement suffisantes. La prudence est toutefois de mise avec les polices plus anciennes, où ces frais ne sont couverts qu'à hauteur de la somme assurée. Plus la somme assurée est faible, plus le risque est grand pour le propriétaire de devoir assumer une partie des coûts en cas de sinistre. Il est recommandé d'ajouter au moins deux millions d'euros à la somme assurée pour être en sécurité. Le danger est également présent lorsque les frais de sauvetage et d'enlèvement ne sont couverts que si ceux-ci sont effectués "sur ordre des autorités". En effet, même un exploitant privé de la marine demandera au propriétaire d'un
exigera que le navire coulé soit renfloué. Toujours est-il que les frais de dépollution ou de prévention de dommages environnementaux suite à un naufrage sont toujours couverts dans le cadre de l'assurance responsabilité civile du bateau.
Exemple : un propriétaire met lui-même son bateau à l'eau dans un port privé. Il glisse malencontreusement de la remorque, se renverse sur le côté, se remplit d'eau et coule. L'assurance casco prend certes en charge les dommages causés au bateau, mais refuse, en se référant à une clause de la police d'assurance, d'indemniser la victime.
de prendre également en charge les frais de sauvetage. Après tout, le retrait du bateau du bassin portuaire n'a pas été demandé par une autorité, mais par l'exploitant privé du port. Conséquence : le propriétaire se retrouve avec les frais de sauvetage sur les bras.
Erreur 7 :
Si mon yacht est endommagé pendant l'hivernage, le responsable des dommages ou l'exploitant de l'entrepôt doit en répondre.
Ce n'est qu'en cas de faute manifeste ou de négligence grave avérée de la part de l'exploitant de l'entrepôt d'hiver (voir § 3) que celui-ci peut, dans certaines circonstances, être tenu pour responsable - si, par exemple, ses propres installations d'éclairage et de force motrice n'ont pas été entretenues ou contrôlées pendant des années et qu'un court-circuit se produit. Dans le pire des cas, apporter une telle preuve peut prendre des années. Et même si l'exploitant dispose d'une assurance responsabilité civile d'entreprise, celle-ci exclut la plupart du temps les dommages causés aux bateaux stockés ou ne les couvre que dans une très faible mesure. Celui qui n'a pas sa propre assurance casco, qui règle les dommages indépendamment de la faute, se retrouve donc dans le doute !
Exemple : un court-circuit dans l'éclairage du hangar, dont l'exploitant n'est pas responsable, provoque un incendie dévastateur dont sont également victimes les yachts stationnés dans le hangar. Les propriétaires qui n'ont pas souscrit d'assurance casco pour leurs bateaux ne reçoivent aucun dédommagement dans un tel cas. Il en va de même en cas d'effraction dans un entrepôt d'hivernage et de vol d'équipement ou de bateaux entiers. Il en va de même en cas d'incendie volontaire ou d'incendie dont les auteurs ne peuvent pas être identifiés.
Erreur 8 :
Même si je fais preuve de négligence grave, mon assurance casco doit depuis peu payer intégralement les dommages que je cause à mon bateau.
Faux ! Ce n'est que dans les couvertures les plus récentes disponibles sur le marché que les assureurs renoncent d'eux-mêmes à l'objection de la négligence grave pour les petits dommages jusqu'à environ 10 000 euros. Aujourd'hui, si un assureur casco part du principe qu'un sinistre grave a été causé par une "négligence grave", le règlement n'est plus totalement refusé, contrairement à ce qui se passait auparavant. Mais conformément à la loi sur le contrat d'assurance (LCA) en vigueur depuis 2008, l'assureur ne remboursera probablement le dommage que proportionnellement. Il est de toute façon juridiquement difficile de prouver clairement la négligence grave. Son degré est déterminé par une procédure complexe. Les spécialistes parlent alors de "quote-part".
Exemple : un yacht entre en collision dans une écluse avec un bateau déjà amarré, les deux bateaux sont endommagés. La police des eaux appelée sur les lieux constate que l'auteur du dommage a consommé de l'alcool. L'assureur casco de ce dernier invoque alors une négligence grave et ne rembourse qu'une partie du dommage à son bateau. Sa responsabilité civile pour le bateau d'autrui est entièrement prise en charge, mais il doit s'attendre à ce que celle-ci se retourne contre lui.
Erreur 9 :
Il ne vaut généralement pas la peine de faire valoir des dommages mineurs auprès de l'assurance en raison de la franchise.
Si, tout à fait ! Les meilleures assurances disponibles sur le marché renoncent à la franchise pour de nombreux événements - la plupart du temps non fautifs - comme la foudre, le vol avec effraction ou les collisions causées uniquement par des tiers. De plus, la rétrogradation de la prime l'année suivante après le règlement d'un sinistre reste limitée avec en moyenne dix pour cent de la prime annuelle. Il vaut donc la peine de jeter un coup d'œil aux petits caractères avant de conclure un contrat.
Exemple : des voleurs forcent un yacht et dérobent des équipements de grande valeur. Bien que le contrat d'assurance prévoie une franchise de plusieurs centaines d'euros, l'assurance rembourse intégralement le dommage. L'année suivante, seule la somme assurée augmente d'environ dix pour cent.
Erreur 10 :
Comme dans l'assurance automobile, les années sans sinistre ont automatiquement un effet positif sur le montant de la prime casco.
Malheureusement, le système ancestral de l'absence de sinistre, tel qu'on le connaît dans l'assurance automobile, s'est quelque peu dilué avec l'octroi de remises anticipées. Les assureurs accordent généralement une réduction de 40 % dès le début du contrat. Mais il n'y a pas d'autre réduction de la prime par la suite. A cela s'ajoutent uniquement les "rabais pour absence de sinistre", qui sont crédités aux clients après plusieurs années sans sinistre et qui les protègent d'une rétrogradation de la prime en cas de sinistre ultérieur. En outre, quelques rares assureurs récompensent les clients qui n'ont pas eu de sinistre à long terme par une réduction de la franchise en cas de sinistre.
Exemple : un propriétaire souscrit une nouvelle police d'assurance pour son bateau et bénéficie dès le début d'une réduction de 40 % sur la prime annuelle. Les années suivantes, la prime ne diminue plus. Au contraire : si l'assuré fait valoir un sinistre au cours des premières années, la prime augmente d'environ dix pour cent. Ce n'est qu'après cinq ans sans sinistre que le propriétaire bénéficie d'un rabais qui le préserve d'une telle hausse de prime en cas de sinistre ultérieur.
Comparer vaut la peine !
Avant de souscrire une assurance bateau, il convient toujours de demander un conseil personnalisé. Les informations contenues dans cet article ne peuvent pas le remplacer et, en particulier, elles ne constituent ni un conseil juridique ni une comparaison des produits disponibles sur le marché des assurances de bateaux. Elles fournissent toutefois de bonnes indications sur lesquelles il convient de se baser pour examiner sa police actuelle ou une nouvelle police.
