Trois ans après la tempête qui a frappé la mer Baltique: Les plaisanciers sont-ils mieux assurés aujourd'hui ?

Trois ans après la la déferlante dévastatrice qui a frappé la mer Baltique en octobre 2023 La question se pose de savoir quelles leçons les assureurs et les propriétaires de bateaux ont tirées de cette catastrophe. Les dégâts se sont chiffrés en millions, des centaines de yachts ont dû être réparés et de nombreuses épaves ont nécessité des opérations de renflouage coûteuses. Cet événement a-t-il incité les propriétaires à faire preuve de plus de prudence ? Selon l’assureur de yachts Pantaenius, la prise de conscience de leur propre responsabilité s’est accrue. Néanmoins, l’entreprise constate encore des lacunes considérables en matière de sécurisation des yachts. Pour les propriétaires, se pose en outre la question de savoir si leur assurance couvre réellement tous les risques financiers en cas d’urgence.

Ce que révèle le bilan des sinistres de 2023

L'ampleur des dégâts causés par la tempête du 20 au 21 octobre 2023 est illustrée par la bilan de Pantaenius à l'époque. Début février 2024, la compagnie avait enregistré 430 sinistres, dont 73 bateaux avaient été déclarés en perte totale. Le montant total des dommages recensés à cette date s'élevait à 9,2 millions d'euros. Au total, les experts en assurance estimaient alors qu'entre 1 300 et 1 700 yachts avaient été touchés par la tempête. Selon les estimations de l'époque, jusqu'à 300 yachts auraient pu subir une perte totale.

Pour certains assureurs, cet événement a représenté un fardeau économique considérable. Dirk Ammann, de Pantaenius, évoque rétrospectivement des taux de sinistralité atteignant plusieurs centaines de pour cent. Le taux de sinistralité désigne le rapport entre les dépenses liées aux sinistres et les primes d'assurance encaissées. Un taux de 800 %, par exemple, signifie que pour chaque euro de primes encaissées, huit euros sont consacrés au règlement des sinistres. Néanmoins, cette tempête n'a pas entraîné de changement fondamental dans les pratiques d'assurance. « Il n’y a toutefois pas eu de modification du comportement en matière de souscription ni de changements dans le contenu des garanties », explique M. Ammann.

Selon lui, cela s'explique notamment par le fait qu'il est pratiquement impossible de déterminer de manière fiable la probabilité d'une récidive. De plus, de nombreux assureurs répartissent leurs activités entre différents secteurs d'assurance. Le nombre exceptionnellement élevé de sinistres dans le domaine des sports nautiques n'a donc pas nécessairement affecté l'ensemble de leur assise économique. Contrairement à certains intermédiaires spécialisés, les assureurs proprement dits ne se seraient pas retrouvés en difficulté financière, selon les informations fournies par Ammann.

Mieux organiser les opérations de sauvetage

Il en va autrement en ce qui concerne la préparation organisationnelle à de tels événements. Selon ses propres déclarations, Pantaenius a surtout sensibilisé ses équipes à l’importance de pouvoir organiser une aide dans les plus brefs délais en cas d’urgence. Dès qu’un événement météorologique extrême se profile, l’entreprise se concerte avec des partenaires spécialisés, dont MCS Marine Claims Service. Il s’agit notamment d’évaluer les capacités de sauvetage disponibles, les équipements techniques nécessaires et les scénarios d’intervention possibles.

Selon M. Ammann, les collaborateurs de MCS ont mené plus de 180 opérations de sauvetage lors de la tempête de 2023. L’une des principales difficultés à l’époque était que, dans de nombreux ports, il fallait simultanément récupérer des navires qui avaient coulé, s’étaient échoués ou étaient gravement endommagés. Dans certains cas, les pontons étaient détruits, les emplacements des grues inaccessibles et les yachts coincés sous les décombres. Des plongeurs, des grues flottantes et des entreprises spécialisées sont intervenus pendant des semaines. Cette expérience a permis de mieux prendre conscience de l’importance cruciale d’une organisation performante en cas de sinistre.

Plus de responsabilités, mais aussi un manque d'expérience

Mais comment les propriétaires eux-mêmes ont-ils évolué ? Ammann constate des progrès indéniables. Selon Pantaenius, les propriétaires de bateaux sont aujourd’hui davantage disposés à assumer leurs responsabilités qu’il y a quelques années. La tempête a contribué à cette évolution. Dès le premier anniversaire de la catastrophe, le magazine YACHT avait déjà souligné, à la suite d’un entretien avec Pantaenius, une hausse de la demande d’assurances pour yachts depuis la tempête.

L'intermédiaire d'assurance s'efforce désormais également d'alerter ses clients de manière plus ciblée en cas de conditions météorologiques extrêmes. En collaboration avec le prestataire de services météorologiques Wetterwelt, Pantaenius propose, selon ses propres informations, un service gratuit d'alertes météo par SMS pour la mer du Nord et la mer Baltique. Ce service peut être activé dans l’espace client et envoie une alerte adaptée au lieu de mouillage concerné lorsque des conditions météorologiques défavorables sont annoncées dans les 48 heures à venir. Selon M. Ammann, cette offre est bien accueillie.

Toutefois, une alerte météorologique ne remplace ni la préparation du navire ni la mise en place d'une aide sur place. Comme auparavant, certains propriétaires comptent trop sur le capitaine du port, observe Ammann. Or, en cas de conditions météorologiques extrêmes notamment, celui-ci ne peut intervenir que de manière limitée. Il n’est ni de son ressort, ni techniquement possible, de contrôler ou d’ajuster l’ensemble des défenses et des amarres des bateaux dans le port.

Ammann juge particulièrement préoccupant l'état de certains yachts dans le port : « De nombreux bateaux sont utilisés le week-end, puis abandonnés sans avoir été correctement préparés ni amarrés. » Selon lui, cela ne relève pas nécessairement de l'indifférence. « C'est sans doute davantage un manque d'expérience qu'un manque de bonne volonté. »

Cette analyse corrobore les enseignements tirés de la tempête de 2023. À l’époque, de nombreux yachts étaient correctement amarrés dans des conditions portuaires normales, mais ne l’étaient pas suffisamment pour résister à des niveaux d’eau extrêmes. Les amarres ont glissé par-dessus les têtes des ducs d’Albe, les cordages étaient trop courts ou les bateaux ont été projetés par de fortes vagues contre les pontons et les bateaux voisins. Cela a entraîné non seulement la destruction de navires, mais aussi des coûts considérables liés au sauvetage, à la réparation et à l’élimination des épaves.

Pourquoi l'assurance responsabilité civile ne suffit pas à elle seule

Du point de vue de l'assurance, il existe ici une distinction importante : une assurance responsabilité civile nautique protège en principe le propriétaire contre les demandes de dommages-intérêts justifiées de tiers dont il est légalement responsable. En Allemagne, il n’existe certes pas d’obligation légale générale de souscrire une assurance responsabilité civile nautique pour les voiliers à usage privé, mais de nombreux exploitants de ports et de centres d’hivernage exigent toutefois un justificatif correspondant. L’assurance responsabilité civile ne couvre toutefois pas les dommages causés à son propre bateau. Pour cela, le propriétaire doit souscrire une assurance tous risques..

C'est justement en cas de marée de tempête que votre propre assurance tous risques peut s'avérer décisive. Si un yacht voisin se détache et endommage votre bateau, son propriétaire n'est pas automatiquement tenu de prendre en charge les dommages. Contrairement à la circulation routière, le principe suivant s'applique en général dans les sports nautiques : Principe de la responsabilité pour faute. La responsabilité civile suppose donc généralement qu'un comportement fautif de la part de l'auteur du dommage puisse être prouvé. S'il a correctement amarré son bateau et que celui-ci est néanmoins emporté par une tempête exceptionnelle, cette faute peut ne pas être établie. L'assurance responsabilité civile du voisin n'est alors pas tenue de prendre en charge les dommages. Sans assurance tous risques, la victime risque de devoir supporter elle-même les frais.

Même lorsqu'il est possible de prouver la responsabilité de l'auteur du sinistre, le règlement du sinistre n'est pas toujours simple. Il se peut que l'auteur du sinistre ne dispose pas d'une assurance responsabilité civile suffisante ou qu'il ne soit pas en mesure de payer la somme réclamée. Dans ce cas également, votre propre assurance tous risques peut s'avérer décisive. En cas de sinistre couvert, elle prend d'abord en charge le règlement et peut, le cas échéant, faire valoir par la suite des droits à l'encontre du responsable. De plus, il peut y avoir des différences en matière d’indemnisation. Alors qu’une assurance responsabilité civile adverse peut, dans certaines circonstances, n’être tenue de rembourser que la valeur actuelle des pièces endommagées, une bonne assurance tous risques peut prendre en charge les réparations sans appliquer de déduction liée à l’ancienneté du véhicule. Il convient toutefois de tenir compte des franchises convenues et des répercussions éventuelles sur les rabais pour absence de sinistre.

Couverture casco : dommages partiels ou uniquement perte totale ?

L'assurance tous risques couvre, selon les termes du contrat, les dommages subis par le navire assuré, par exemple à la suite d'une tempête, d'un naufrage, d'une collision ou d'autres risques assurés. Dans le cadre d'une couverture dite « tous risques », tous les risques qui n'ont pas été expressément exclus sont en principe inclus. Il reste toutefois indispensable de consulter les conditions d’assurance. Toutes les polices n’offrent pas une couverture aussi complète. Dans le cas de contrats qui n’assurent que les risques expressément désignés, il convient par exemple de vérifier si les marées de tempête et les crues font effectivement partie des événements assurés.

Il est tout aussi important de faire la distinction entre une assurance tous risques et une assurance couvrant uniquement la perte totale. Cette dernière n'intervient en principe que lorsque la perte totale définie dans le contrat se produit. Si un yacht est gravement endommagé lors d'une marée de tempête, mais qu'il peut encore être réparé de manière rentable, les propriétaires titulaires d'une telle police peuvent se retrouver à devoir prendre en charge eux-mêmes les frais de réparation. Une assurance tous risques plus complète peut en revanche couvrir également les dommages partiels. La question de savoir si les réparations sont prises en charge sans déduction pour les équipements anciens, désormais remplacés par des pièces neuves, dépend quant à elle des conditions du contrat.

Les yachts plus anciens peuvent entraîner des frais de réparation élevés

C'est particulièrement important pour les propriétaires de yachts plus anciens. En effet, un bateau d'occasion relativement bon marché peut entraîner des frais de réparation élevés. Un nouveau mât, d’importants travaux de stratification ou la remise en état d’un yacht qui a pris l’eau ne coûtent pas beaucoup moins cher simplement parce que le bateau a déjà plusieurs décennies. Comme l'explique notre guide détaillé sur les assurances, un sinistre même limité peut donc entraîner une perte totale économique pour les bateaux anciens. En effet, la valeur du bateau est alors nettement inférieure au coût d'une remise en état dans les règles de l'art.

Cela ne signifie toutefois pas que les bateaux plus anciens ne puissent généralement plus faire l'objet d'une assurance tous risques judicieuse. Ce qui est déterminant, c'est leur état, leur valeur et le rapport entre la prime d'assurance et les coûts de réparation éventuels. Pour les bateaux classiques bien entretenus ou les yachts anciens ayant fait l'objet d'une remise en état coûteuse, une couverture tous risques complète peut encore s'avérer judicieuse. Pour d’autres bateaux, une assurance perte totale ou une assurance à la valeur actuelle peuvent être envisagées. Dans le cas d’une couverture perte totale, les dommages partiels ne sont pas couverts dans la mesure convenue, tandis que dans le cas d’une assurance à la valeur actuelle, des déductions liées à l’âge et à l’usure peuvent réduire l’indemnisation. Les propriétaires de yachts de petite taille et plus anciens, en particulier, devraient donc évaluer le risque financier qu’ils sont en mesure d’assumer eux-mêmes et la couverture dont ils ont réellement besoin.

Les frais de sauvetage peuvent dépasser la valeur du bateau

Les coûts liés au sauvetage et à l'enlèvement de l'épave constituent un point particulièrement important. La marée de tempête de 2023 a montré que ces coûts peuvent s'avérer considérables, même pour des yachts relativement petits ou anciens. Si un bateau coule dans le port, il peut être nécessaire de le remonter à l'aide d'équipements spéciaux, de l'évacuer et de s'en débarrasser. Une ordonnance administrative de sauvetage peut en outre mettre le propriétaire sous pression en termes de délais. Or, le sauvetage d’un navire peut coûter bien plus que la valeur résiduelle du bateau.

Une bonne assurance tous risques devrait donc inclure expressément le sauvetage, l'enlèvement de l'épave et l'élimination des déchets. Il convient notamment de vérifier si ces coûts sont couverts en plus de la somme assurée proprement dite ou s'ils sont imputés sur celle-ci. De plus, des plafonds ou des restrictions peuvent s’appliquer, par exemple lorsque le sauvetage n’est pas exigé par une autorité publique, mais par l’exploitant du port. La couverture des frais éventuels liés à la réparation des dommages environnementaux doit également être clarifiée.

Un cas particulier intéressant s'était présenté immédiatement après la marée de tempête de 2023 à Kiel. À l'époque, l'autorité portuaire avait ordonné, que les navires endommagés ou coulés devaient être remorqués à court terme par des entreprises spécialisées. Benyamin H. K. Tanis, avocat spécialisé dans le droit des sports nautiques, avait alors fait remarquer au magazine YACHT qu’une telle décision pourrait également concerner les propriétaires disposant uniquement d’une assurance responsabilité civile. En effet, dans certaines conditions, les obligations de droit public ou les demandes d’indemnisation pour dommages environnementaux peuvent être couvertes par une assurance responsabilité civile nautique. Un sauvetage imposé par les autorités pourrait alors être couvert, au moins en partie, par cette assurance.

Les propriétaires ne peuvent toutefois pas compter là-dessus. La prise en charge effective par l'assurance responsabilité civile dans un tel cas dépend des clauses convenues et des conditions juridiques concrètes. Une simple décision administrative ordonnant le sauvetage ne garantit pas à elle seule la prise en charge des frais. Les personnes qui ne disposent que d’une assurance responsabilité civile doivent donc prêter une attention particulière aux prétentions de droit public et aux dommages environnementaux couverts par leur police. La couverture plus complète des frais de sauvetage et d’enlèvement de l’épave reste un argument de poids en faveur d’une assurance tous risques adaptée.

Les termes suivants Aide au remorquage et au sauvetage sont souvent confondus. Du point de vue du droit des assurances, une simple aide au remorquage d’un yacht incapable de manœuvrer et ne se trouvant pas en danger immédiat doit être appréciée différemment du sauvetage d’un navire en situation de danger. Un sauvetage peut donner lieu à des demandes de rémunération considérables. Leur montant dépend notamment de la valeur des biens sauvés, de l’effort fourni, des risques encourus et des moyens mis en œuvre. Les propriétaires devraient donc clarifier avec leur assureur quels frais liés à l’assistance au remorquage et au sauvetage sont pris en charge dans chaque cas, et comment ils doivent se comporter lorsqu’ils font appel à une aide extérieure.

Frais fixes, équipement et effets personnels

Une autre question concerne la somme assurée elle-même. De nombreuses assurances tous risques pour yachts fonctionnent avec une ce qu'on appelle le tarif fixe, dans le cadre de laquelle un montant d'indemnisation est convenu en cas de perte totale. Toutefois, cela dépend des modalités contractuelles. Tous les accords qualifiés de « forfait » ne garantissent pas nécessairement la même indemnisation à long terme. Certaines conditions prévoient des limites temporelles ou des restrictions, à l’expiration desquelles seule la valeur actuelle peut être prise en compte.

Les propriétaires devraient donc vérifier si la somme assurée convenue correspond toujours à la valeur de leur yacht et serait suffisante pour racheter un bateau comparable. À cet égard, des équipements installés a posteriori, des transformations coûteuses ou une remise en état importante peuvent justifier un ajustement. Il convient également de vérifier si l’annexe, la remorque, le support de stockage, l’équipement de navigation et les autres accessoires sont couverts par l’assurance ou s’ils doivent être expressément inclus dans la somme assurée.

Enfin, les effets personnels à bord peuvent avoir une incidence financière considérable. Les vêtements de voile haut de gamme, les ordinateurs, les appareils photo et autres objets personnels ne font pas nécessairement partie de l’équipement du bateau couvert par l’assurance. Les conditions d’assurance font souvent la distinction entre l’équipement, les accessoires, l’inventaire et ce qu’on appelle les « effets personnels ». Des plafonds d’indemnisation spécifiques peuvent s’appliquer à ces derniers. Toute personne qui conserve régulièrement des objets de valeur à bord devrait donc également vérifier leur couverture d’assurance. Après une marée de tempête ayant complètement submergé un yacht, des pertes supplémentaires pourraient sinon survenir, qui ne seraient pas entièrement couvertes par la garantie convenue.

Négligence grave : tout dépend des clauses

Une autre question concerne les obligations de diligence des propriétaires. Immédiatement après la tempête de 2023, plusieurs grands courtiers en assurance nautique a déclaré au magazine YACHT qu'elle comptait prendre en charge les dommages dans le cadre de ses contrats d'assurance tous risques. Compte tenu du caractère exceptionnel de cette catastrophe naturelle, Pantaenius n’a, à l’époque, pas jugé nécessaire de reprocher aux propriétaires un manque de préparation. Les compagnies d’assurance hambourgeoises Schomacker et Firmenich Yachtversicherungen ont également fait savoir qu’elles comptaient prendre en charge les sinistres assurés conformément aux conditions générales.

Cela ne signifie toutefois pas que les propriétaires puissent systématiquement se prévaloir d’une telle pratique réglementaire. Quiconque ignore une alerte météorologique concrète, sécurise son navire de manière manifestement insuffisante ou omet de prendre les mesures de précaution nécessaires s’expose, selon les circonstances, à un reproche de négligence grave. La question de savoir si un assureur peut, de ce fait, réduire ses prestations dépend du cas particulier et des conditions contractuelles applicables. La charge de la preuve dépend également du fondement juridique. En cas de manquement aux obligations contractuelles, l’assuré peut, par exemple, être tenu de prouver qu’il n’y a pas eu de négligence grave.

Il est également déterminant de savoir si, et dans quelle mesure, l'assureur renonce à invoquer la négligence grave. De telles clauses peuvent être limitées à certains montants de sinistres ou comporter des exceptions. Les propriétaires ne devraient donc pas se fier uniquement au fait qu’une description de produit mette en avant une telle renonciation, mais lire attentivement les conditions d’assurance réelles.

Le capitaine du port ne se substitue pas à la prudence de chacun

Quiconque laisse son bateau à quai seul pendant une longue période reste responsable de s'assurer qu'il est correctement amarré. Cela ne vaut pas seulement en cas d'inondation centenaire annoncée. Même les tempêtes d'automne habituelles peuvent enrouler les voiles à enrouleur insuffisamment fixées, déchirer les bâches, déplacer les défenses et exercer une forte pression sur les amarres. En cas de niveau d'eau élevé, il faut en outre que les amarres permettent un mouvement vers le haut suffisant sans perdre leur fonction de retenue.

Suggestion de webinaire : Vous trouverez d'autres informations pratiques sur le guidage des amarres, les défenses, les amortisseurs de chocs et les protections anti-frottement dans le Webinaire sur les techniques d'amarrage en toute sécurité, qui renforce la sécurisation des différents postes d'amarrage.

En règle générale, le capitaine du port ne remplace pas les mesures de précaution prises par le propriétaire lui-même. Comme l’explique Heyko Wychodil, avocat spécialisé dans le droit des sports nautiques, les tribunaux partent en principe du principe que les propriétaires assument une grande part de responsabilité. Le contrat d’amarrage comprend normalement la mise à disposition de la place et des infrastructures portuaires, mais pas une prise en charge complète de chaque bateau. Des obligations supplémentaires de surveillance ou de contrôle peuvent toutefois découler de prestations expressément convenues. Toute personne qui, en raison d’un long trajet, ne peut pas réagir elle-même dans l’immédiat devrait donc organiser en temps utile une représentation fiable.

Une bonne préparation implique non seulement de disposer de amarres et de défenses adaptées, mais aussi de sécuriser les voiles enroulables, les bâches et les équipements mobiles. En cas d’alerte météo extrême, il faut vérifier suffisamment tôt si le poste d’amarrage reste adapté ou s’il est encore possible de déplacer le yacht ou de le mettre à terre à temps. De telles décisions ne doivent pas être reportées jusqu’à ce que les pontons soient submergés et que leur accès devienne dangereux.

Des questions supplémentaires relatives à l'assurance se posent lorsqu'un bateau reste à l'eau en automne ou en hiver. Toutes les polices ne couvrent pas l'ensemble des risques liés à l'hivernage à l'eau. Les dommages dus à la formation de glace, au gel ou à un manque d'entretien peuvent être exclus des conditions générales. Il est également essentiel de vérifier si les dommages indirects restent couverts, par exemple lorsqu’une cause initialement exclue entraîne finalement le naufrage du bateau. Les propriétaires devraient donc s’assurer expressément avant l’hiver que la couverture d’assurance s’applique également en cas d’immobilisation prolongée dans l’eau et se renseigner sur les mesures de précaution particulières exigées.

En cas de sinistre, se concerter dès que possible

Si un sinistre venait néanmoins à se produire, une réaction rapide et coordonnée Important. Les propriétaires doivent avant tout éviter tout danger pour les personnes et, dans la mesure où cela peut se faire en toute sécurité, limiter les dégâts supplémentaires. Il convient ensuite de documenter les dégâts à l'aide de photos et d'en informer immédiatement l'assureur. Il est essentiel que la déclaration de sinistre parvienne bien à l'assureur compétent. Si vous avez souscrit votre assurance par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un intermédiaire, vérifiez si celui-ci est expressément habilité à recevoir et à traiter les déclarations de sinistre. En cas de doute, il est recommandé de déclarer le sinistre directement à l’assureur.

Les réparations importantes ou les opérations de sauvetage complexes ne doivent pas être commandées de manière unilatérale sans concertation préalable, dans la mesure où la situation le permet. Toutefois, en cas de risque immédiat de dommages supplémentaires ou d’injonctions des autorités, les mesures nécessaires doivent être prises. Le matériel endommagé doit, dans la mesure du possible, être conservé à titre de preuve. Les factures, devis, expertises et la correspondance avec les autorités portuaires ou les entreprises de sauvetage peuvent également s’avérer importants pour le règlement du sinistre.

L'expérience de 2023 montre en outre qu'en cas de catastrophe, la capacité opérationnelle de la compagnie d'assurance joue un rôle majeur. Lorsque des centaines de bateaux sont endommagés simultanément dans une même région, il ne s'agit pas uniquement de l'engagement contractuel de prendre en charge les dommages. Il s’agit également de disposer d’interlocuteurs joignables, d’experts disponibles, d’entreprises de sauvetage adaptées et d’organiser un règlement des sinistres aussi rapide que possible.

Trois ans après la tempête, le bilan est donc mitigé. Selon Pantaenius, le secteur des assurances n’a pas fondamentalement modifié ses couvertures, mais a en partie perfectionné sa préparation organisationnelle face aux phénomènes météorologiques extrêmes. Du côté des armateurs, Ammann constate une prise de conscience accrue de leurs responsabilités, mais estime qu’il reste encore des progrès à faire en matière de sécurisation pratique des navires.

Pour les propriétaires de bateaux, cela a une conséquence importante : il ne faut pas attendre la prochaine alerte de tempête pour vérifier son assurance nautique. Il est essentiel de disposer d’une couverture responsabilité civile adaptée, d’une assurance tous risques correspondant à la valeur du bateau, de prestations suffisantes pour le sauvetage et l’enlèvement de l’épave, ainsi que de dispositions claires concernant la franchise, les dommages indirects et les obligations de diligence. Et même un bon contrat d’assurance ne peut remplacer ce qui doit être fait avant la tempête : préparer soigneusement son bateau et le sécuriser à temps.

Sept questions à se poser pour faire le point sur ses assurances avant les tempêtes d'automne

• Les marées de tempête et les inondations sont-elles couvertes par la garantie « tous risques » convenue, et quelles sont les exclusions applicables ?
• Les dommages partiels sont-ils également indemnisés, et des déductions sont-elles appliquées en fonction de l'âge ou de l'usure ?
• Le sauvetage, l'enlèvement de l'épave et l'élimination des déchets sont-ils couverts en plus de la somme assurée, et quels sont les plafonds applicables ?
• La somme assurée est-elle suffisante pour racheter un yacht similaire, et dans quelle mesure cette estimation est-elle contraignante ?
• Quelles sont les restrictions concernant les accessoires et les effets personnels à bord ?
• Quelles sont les franchises, les obligations de diligence et les dispositions relatives à la négligence grave qui ont été convenues ?
• Cette couverture s'applique-t-elle également au stockage hivernal dans l'eau, y compris les dommages indirects convenus dans chaque cas ?

Avez-vous modifié votre couverture d'assurance depuis la tempête qui a frappé la mer Baltique en 2023, et quels éléments du contrat ont été déterminants dans cette décision ?