Les conducteurs d'attelage courent un risque accru. Mais peu de gens connaissent l'ampleur de ce risque et la spécificité de la réglementation. Même les assureurs chevronnés doivent parfois répondre à la question de savoir quelle police couvre quoi.
En cas d'accident, non seulement le véhicule tracteur peut être touché, mais aussi le bateau et la remorque. De plus, il arrive que la remorque soit endommagée alors qu'elle n'est pas attachée à la voiture ou qu'elle vient d'être attelée. Les possibilités de s'en prémunir sont aussi variées que les scénarios.
Comme les remorques de bateaux de plaisance ne sont en principe pas soumises à une obligation d'assurance en Allemagne, de nombreux propriétaires prennent le sujet à la légère et comptent sur la protection offerte par l'assurance automobile du véhicule tracteur. C'est compréhensible et pertinent dans une certaine mesure, mais pas toujours exact. En effet, la responsabilité civile de la voiture n'intervient que si la remorque est effectivement attelée. En revanche, si elle a été garée et qu'elle se met à rouler toute seule, avec ou sans bateau, les dommages qui en résultent ne sont pas couverts par la responsabilité civile automobile.
Cet article fait partie d'un spécial "bandes-annonces" :
La responsabilité civile séparée des remorques
Dans ce cas, il est recommandé de souscrire une assurance RC remorque séparée. Celle-ci est proposée par de nombreux assureurs. Souvent, elle est déjà incluse dans la responsabilité civile d'un bateau, que chaque propriétaire devrait de toute façon avoir, même si elle n'est pas obligatoire. Il vaut donc la peine de se renseigner spécialement auprès de l'assureur du bateau.
Avec la responsabilité civile automobile et la responsabilité civile remorque, on est donc généralement bien protégé contre les prétentions de tiers.
Prudence avec l'assurance casco
Il en va un peu différemment pour la casco. Des conséquences désagréables peuvent survenir si l'on n'est pas très attentif lors de la conclusion du contrat. Tout d'abord, le bateau et la remorque doivent être assurés en casco en fonction de leur valeur. Ensuite, l'assureur prend également en charge les dommages causés au bateau ou à la remorque sur la route ou lorsqu'ils sont dételés - par exemple lorsque la remorque se met à rouler toute seule sur une rampe et que le bateau se fracasse contre quelque chose.
Mais ce n'est pas nécessairement le cas pour la casco complète. Dans la plupart des contrats, les conditions générales d'assurance automobile (CGA) stipulent toujours : "Sont assurés les accidents du véhicule. Par accident, on entend un événement extérieur et soudain qui agit sur le véhicule avec une force mécanique. Ne sont pas considérés comme dommages accidentels ... les dommages entre le véhicule tractant et le véhicule tracté sans action extérieure".
Pour simplifier : tant qu'il y a un responsable, c'est-à-dire qu'il s'agit d'un accident, c'est la casco complète qui intervient. Exemple : sur un chantier d'autoroute, un panneau est renversé, le conducteur de l'attelage doit soudainement faire une embardée, la remorque se balance si fort qu'elle percute la voiture en travers. La casco bateau couvre les dommages causés à la remorque et au bateau, la casco automobile complète les dommages causés à la voiture, si elle comprend une couverture contre le roulis.
Si l'attelage se met à tanguer non pas à cause d'une influence extérieure, mais par exemple à cause d'un mauvais chargement et que la même chose se produit, les dommages au véhicule tracteur ne sont souvent pas assurés par la casco complète automobile. Il n'y a pas non plus de couverture si, lors d'un freinage d'urgence, le bateau glisse de la remorque vers la voiture.
Les dommages causés lors des manœuvres sont-ils couverts par l'assurance ?
Toutefois, les bosses ou les défauts que l'on se fait en manœuvrant la remorque ou en l'attelant et la dételant à son propre véhicule sont bien plus probables que de tels dommages. Par exemple, lorsque la direction est si fortement braquée en marche arrière que la remorque se met en travers derrière la voiture et que le timon enfonce une bosse dans le pare-chocs arrière.
Autre cas fréquent : l'attelage est très légèrement en pente, la remorque est dételée et roule ensuite contre la voiture sans que l'on s'en aperçoive. Ou alors, le conducteur se trompe lors de l'attelage et s'enfonce le timon de la remorque dans l'arrière du véhicule. Même les petites imperfections apparentes peuvent coûter cher, car les pare-chocs des voitures modernes intègrent de nombreux capteurs qui peuvent se casser.
Tous ces dommages ne sont souvent pas couverts par la casco complète normale ; seules quelques compagnies d'assurance les incluent. La casco bateau ou remorque n'intervient pas non plus dans de tels cas. Mais entre-temps, quelques rares assureurs ont assoupli cette réglementation et assurent également les dommages dits "de roulis".
Les contrats correspondants stipulent alors ceci ou quelque chose de similaire : "En cas d'attelage, la règle suivante s'applique : dans l'assurance du véhicule tracteur, les dommages réciproques entre le véhicule tracteur et le véhicule tracté sont également assurés sans intervention extérieure (par exemple, dommages de manœuvre, dommages lors de l'accrochage/décrochage, dommages de roulis). Condition : vous êtes propriétaire du véhicule tracté".
Si vous ne trouvez pas cette clause ou une clause similaire dans les CGA de votre assureur, vous devriez vous renseigner de manière ciblée pour savoir si les dommages mutuels causés par vous-même sont également assurés. Il se peut qu'un module supplémentaire doive être conclu à cet effet.
Le module BBB
Il existe à cet effet une couverture dite BBB (pour freins, exploitation et bris) qui peut être conclue séparément dans le cadre d'une casco complète. Elle est déjà courante dans le secteur professionnel, mais pas encore dans les polices privées.
L'un des avantages du module BBB est que tous les dommages sont couverts, par exemple ceux comme celui décrit ci-dessus, lorsque le bateau glisse dans le véhicule tracteur lors d'un freinage d'urgence ou encore lorsque le chargement se déplace dans le bateau et que le propriétaire subit un dommage de ce fait.
Cela vaut également pour le cas suivant : sur une cale de mise à l'eau peu profonde, le bateau ne flotte pas suffisamment. Pour éviter que le véhicule tracteur ne glisse en continuant à reculer, le propriétaire décroche la remorque et l'attache à l'aide d'une corde passant entre le timon et l'attelage de la voiture - une technique tout à fait valable. Mais que se passe-t-il si quelque chose se passe mal, par exemple si la voiture glisse dans l'eau derrière la remorque ?
La question de savoir si, dans ce cas, le bateau est considéré comme attelé, et donc si la casco complète interviendrait pour les dommages causés à la voiture, serait, comme toujours en matière de sinistres d'assurance, soumise à un examen au cas par cas - avec une issue incertaine. Mais pas avec le module complémentaire BBB : dans ce cas, c'est la casco correspondante qui intervient pour les dommages sur la remorque ou le bateau.
Un autre aspect qui plaide en faveur de cette solution est d'éviter des frais consécutifs dans l'assurance de la voiture. Des dommages plus importants sur le véhicule tracteur, qui dépassent la franchise, peuvent entraîner un relèvement de la classe de non-sinistre. L'inclusion des dommages de freinage, d'exploitation et de bris permet également d'y remédier.
Il peut donc s'avérer intéressant de prêter attention à ce complément lors de la recherche d'un assureur, d'autant plus qu'il peut être obtenu à partir de 30 euros par an. Il peut être nécessaire de changer d'assureur pour les véhicules, les bateaux et les remorques, car certaines compagnies d'assurance ne proposent le module complémentaire BBB que dans l'ensemble des polices. Cela peut entraîner des primes plus élevées pour l'assurance casco automobile. En fin de compte, c'est à chaque propriétaire de décider si le sentiment agréable d'être entièrement couvert lors d'un voyage en attelage vaut une majoration de la prime.
Ainsi, vous êtes protégé au maximum
- Responsabilité civile automobile
- Casco complète pour véhicules automobiles avec inclusion des dommages causés par les manœuvres et les roulis et/ou du module BBB supplémentaire
- Responsabilité civile bateau *
- Assurance bateau *
- Responsabilité civile remorque *
- Casco remorque *
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